第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制研究.pdf

1、從2005年開(kāi)始的第三方支付平臺(tái)的爆炸式增長(zhǎng)，到2010年中國(guó)人民銀行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及相關(guān)配套規(guī)則，規(guī)定了第三方支付機(jī)構(gòu)的許可制度。這反映了第三方支付從最初的盲目跟風(fēng)到理性發(fā)展再到法律監(jiān)管不斷加強(qiáng)的過(guò)程，標(biāo)志著第三方支付已經(jīng)進(jìn)入了新的發(fā)展階段。然而，現(xiàn)有法律規(guī)制體系并不完善，加之網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性和隱蔽性，網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域已經(jīng)成為犯罪活動(dòng)的高發(fā)地，第三方支付在交易中存在較多的風(fēng)險(xiǎn)。如若不能有效地預(yù)防和控制，不僅損害第三方支付機(jī)

2、構(gòu)的信譽(yù)和利益，而且損害網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的權(quán)益，最終導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的惡性發(fā)展。
　　然而，我國(guó)目前針對(duì)第三方支付的專門法律十分匱乏，并且立法層級(jí)和效力較低，只有一些部門規(guī)章和相關(guān)政策。2010年5月，中國(guó)人民銀行制定并發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2010年12月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等配套規(guī)

3、則。這些《管理辦法》有利于規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)在遵循平等競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的基礎(chǔ)上開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，有利于維護(hù)廣大消費(fèi)者的資金安全和信息安全，有利于國(guó)家鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、發(fā)展金融市場(chǎng)、維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定，將對(duì)我國(guó)金融體系的健康發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。當(dāng)然也存在著一些問(wèn)題，例如相關(guān)制度對(duì)“第三方支付”涉及交易環(huán)節(jié)各方當(dāng)事人法律關(guān)系的界定不明確，對(duì)“第三方支付”風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題規(guī)制的系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性方面存在缺陷，加之網(wǎng)絡(luò)犯罪的多發(fā)，社會(huì)信用體系的不健全，第三方

4、支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱以及計(jì)算機(jī)技術(shù)等原因，目前在這個(gè)過(guò)程中仍然存在許多風(fēng)險(xiǎn)。
　　分析第三方支付活動(dòng)，可以從《刑法》角度分析犯罪問(wèn)題，可以從《反壟斷法》角度分析行業(yè)巨頭壟斷問(wèn)題，可以從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》角度分析用戶權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。但是，從金融法的角度分析第三方支付活動(dòng)，可以認(rèn)清更為本質(zhì)的問(wèn)題，因?yàn)榻鹑诰褪侵纲Y金及貨幣的融通，一般來(lái)說(shuō)是與貨幣、資本聯(lián)系在一起的，而第三方支付的功能就是資金的流轉(zhuǎn)和結(jié)算。例如近年來(lái)屢屢被媒體披露的所

5、謂支付寶“三宗罪”:信用卡套現(xiàn)、洗錢以及沉淀資金都涉及到第三方支付的金融法問(wèn)題。第三方支付涉及金融法的風(fēng)險(xiǎn)主要有四類:客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)、金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)進(jìn)入和退出風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注這四類風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融法規(guī)制。針對(duì)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn):建議加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)違規(guī)使用客戶備付金的懲罰力度，建議完善電子簽名安全認(rèn)證技術(shù)，借鑒美國(guó)的“存款保險(xiǎn)制度”、“保證金制度”和歐盟的“贖回制度”，并且對(duì)賬戶盜用風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)做出規(guī)定。針對(duì)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)