論人身保險中投保人告知義務.pdf

1、英國和德國保險法歷經(jīng)了百年的發(fā)展，修改幅度較大，英國的《消費者保險法》和德國的《保險合同法》對一些不確定的行業(yè)規(guī)則和法理上的基礎理論進行了規(guī)劃。這些變革突破了英國法的守舊思想以及德國法原理不容創(chuàng)新的理念，立法內容取得重大突破。而我國剛出臺的《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》雖然解決了投保人履行方式、履行內容等問題，有了不小的進步，但其法律規(guī)范指導依然不足，我國對投保人告知義務的法律規(guī)范依然任重而道遠。本

2、文在研究英國和德國在新保險法投保人告知義務方面的內容及這些內容對我國保險立法的啟示的基礎上，提出人身保險投保人告知義務的建議，完善我國保險法告知義務的規(guī)定。
　　通過查找英國、德國及我國投保人告知義務立法改革的內容、總結改革的意義，力求對最大誠信原則取得更多更深層次的認識，從而求證最大誠信說帝王地位仍舊屹立的結論。同時，借鑒英國和德國對主觀要件標準、重要事實標準、告知義務主體、告知義務時間、保險人解除權利、投保人選擇權的立法改革，

3、結合我國保險實踐，提出改革建議。
　　我國重要事實和主觀要件判斷標準需要可操作性強的規(guī)定來判定投保人判斷告知義務的履行情況，不能僅依靠保險公司出具的保單詢問書來判斷投保人違反告知義務，需要以保險代理人詢問行為以及詢問內容來判斷。另外，告知義務履行時間模糊以及告知義務履行主體單一，影響告知內容的真實性和準確性。因此，從保險代理人角度研究重要事實和主觀要件的判斷標準，從告知信息完整性、真實性、質量性來論述投保人告知主體以及告知時間存在

4、的問題。帶病投保人的保護一直處于法律空白，實踐中又存在帶病投保人不合理地被解除合同，此類投保人主觀要件研究是非常有必要的。
　　以上保險實踐存在的問題進行了多方面分析，從投保人告知義務基礎理論分析，探究告知義務的地位以及學說。從保險公司制定詢問內容進行分析，審視內容合法性及其法律效力。從保險代理人主觀過錯進行分析，辨析投保人重大過失、輕過失的主觀態(tài)度。為了對投保人義務履行情況進行合理、公平地判斷，考慮到這項義務所有關聯(lián)狀況，把握每

5、個環(huán)節(jié)將其連串地分析，而不是只看告知義務書上的簽字，就決定了投保人履行情況。
　　任何義務不是一部法律來決定它的地位和利益保護，而是由多個部門法配合行使。涉及到保險代理人失職的，應當由保險協(xié)會配合行政機關尋找保險代理人。涉及到違法犯罪的，應當由司法機關成立經(jīng)濟犯罪調查小組，積極進行司法工作，不能懈怠。涉及到保險合同解讀的，應當由法律援助中心幫助投保人和被保險人，免費提供法律咨詢。通過多渠道幫助投保人的權益，才能凈化保險環(huán)境，真正地