反思與完善試論我國(guó)保險(xiǎn)法之告知義務(wù)制度.pdf

1、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信原則的體現(xiàn)。保險(xiǎn)行為是以風(fēng)險(xiǎn)為發(fā)生前提。保險(xiǎn)人為了保證其保費(fèi)收入與保險(xiǎn)金支出相平衡，必然需要在保險(xiǎn)合同簽訂前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保險(xiǎn)人基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果確定是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率。可見，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估本是保險(xiǎn)人的責(zé)任，但是由于保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性以及保險(xiǎn)人對(duì)其的不可控制性，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行深入的調(diào)查在技術(shù)和成本是不可行的。因此，保險(xiǎn)法設(shè)立告知義務(wù)制度，將保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)告知的義務(wù)加諸于投保人/被保險(xiǎn)人，從而降低保險(xiǎn)人成本，使其能夠準(zhǔn)確

2、快捷的預(yù)測(cè)保險(xiǎn)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)及周圍環(huán)境的狀況，降低承保成本，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。
　　 本文通過對(duì)告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)，如內(nèi)涵、性質(zhì)、法理依據(jù)等論述的基礎(chǔ)上，論證了告知義務(wù)屬于法定的先合同義務(wù)，其價(jià)值取向在于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和誠(chéng)實(shí)守信;通過論述整個(gè)制度的發(fā)展歷程，分析了我國(guó)保險(xiǎn)法告知義務(wù)存在的一些具體問題，并借鑒國(guó)外保險(xiǎn)法中關(guān)于告知義務(wù)的法律規(guī)定，針對(duì)存在的問題提出了進(jìn)一步完善告知義務(wù)的構(gòu)想。雖然《保險(xiǎn)法》引進(jìn)了不可抗辯條款，對(duì)告知義務(wù)的免除有了

3、一定規(guī)定，但是該規(guī)定與英美法系較為完善的免除制度相比尚有不足，缺少棄權(quán)和禁止反言的適用。另外，在保險(xiǎn)實(shí)踐中仍存在告知義務(wù)主體單一、受領(lǐng)主體規(guī)定不明、告知內(nèi)容重要性認(rèn)定缺乏可操作性等問題。為了更利于司法實(shí)踐，有必要擴(kuò)大告知義務(wù)的主體和受領(lǐng)主體，使告知義務(wù)的內(nèi)容更利于操作，明確合同復(fù)效、合同內(nèi)容變更、保險(xiǎn)合同屆滿續(xù)約時(shí)等情況下告知義務(wù)的適用。在最大誠(chéng)信原則的基礎(chǔ)上，引入比例主義、棄權(quán)和禁止反言等制度，以及謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人概念，從而更好的完善如實(shí)告