畢業(yè)論文----中外網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀比較

1、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　網(wǎng)上銀行的發(fā)展，是全球網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)進(jìn)步和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)果，在降低交易成本、改善經(jīng)營(yíng)績(jī)效，促使商業(yè)銀行實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng).并把國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)和信息化投資等作為推進(jìn)金融技術(shù)及服務(wù)創(chuàng)新、進(jìn)而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的重要戰(zhàn)略手段的同時(shí)，卻因網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性及技術(shù)限制，削弱了網(wǎng)上金融交易的可控性，迫切要求在加強(qiáng)政府引導(dǎo)和國(guó)際監(jiān)管合作的前提下，全面

2、加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計(jì)，實(shí)施網(wǎng)上銀行的綜合管理。</p><p>　　網(wǎng)上銀行是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，與傳統(tǒng)銀行相比，具有無(wú)紙化、瞬時(shí)性、方便快捷等特征，為客戶提供金融服務(wù)的自助式虛擬銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)推動(dòng)網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展。本文從網(wǎng)上銀行的概念出發(fā)，分析了目前網(wǎng)上銀行在營(yíng)銷管理方面存在的問(wèn)題，提出了網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷策略并預(yù)測(cè)其發(fā)展趨勢(shì)。</p><p>　　關(guān) 鍵 詞：網(wǎng)上銀行 銀行業(yè)結(jié)

3、構(gòu) 網(wǎng)上銀行綜合管理 發(fā)展趨勢(shì)</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Intennet banking's development has been resulting from the progress of Internet information technology and the innovation of b

4、ank business.Reducing transaction costs,im proving economic benefits and causing commercial bank to be diversified, it makes mergers and acquisitions of international banking and information investment as important strat

5、egic means to improve the innovation of financial technology and service,and then improve the ability of market competition.on the other hand,there's less</p><p>　　The Internet technology and the electro

6、nic commerce impel the network bank to develop rapidly.This article, from the concept of the network bank, has analyzed the domestic existing problems in such aspects as marketing management of network bank.It also has p

7、ut forward the corresponding marketing tactics and forecast the development tendency of network bank .</p><p>　　Key words： Internet banking structure of banking comprehensive management of Internet bank

8、ing development tendency</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　中文摘要 ………………………………………………………………………………… Ⅰ</p><p>　　英文摘要 ………………………………………………………………………………… Ⅱ</p>

9、;<p>　　緒論 ……………………………………………………………………… 1</p><p>　　第一章 網(wǎng)上銀行 …………………………………………………………………… 1</p><p>　　1.網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展及其原因分析 …………………………………………… 1-2</p><p>　　2.網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)

10、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的影響 …………………………………………… 2 </p><p>　　第二章 國(guó)外和我國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展 ………………………………………………… 2</p><p>　　1.國(guó)外的網(wǎng)上銀行發(fā)展 ……………………………………………………… 2-3</p><p>　　2.我國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展 …………………………………………………………

11、…… 3</p><p>　　第三章 中外的比較與啟示 ………………………………………………………… 3</p><p>　　1.網(wǎng)銀個(gè)體的比較 …………………………………………………………………… 3</p><p>　　2. 啟示 ………………………………………………………………………… 3-4</p><p>　　第四章

12、 網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的核心商務(wù)活動(dòng) …………………………………… 4-5 結(jié)束語(yǔ) ………………………………………………………………………………… 5 </p><p>　　參考文獻(xiàn) ………………………………………………

13、……………………………… 6</p><p>　　致謝 …………………………………………………………………………… 7</p><p><b>　　緒 論</b></p><p>　　作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，網(wǎng)上銀行主要具有以下特征：①以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨(dú)特品牌；②電腦軟件系統(tǒng)的操作和管理十分重要；③通信費(fèi)用低，無(wú)紙化操

14、作，有效控制成本；④24 小時(shí)服務(wù)。這些特征使網(wǎng)上銀行業(yè)顯示出旺盛的生命力和十分廣闊的前景。它打破了100 多年來(lái)銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，讓消費(fèi)者第一次發(fā)現(xiàn)銀行服務(wù)的費(fèi)用原來(lái)可以這樣低廉，所提供服務(wù)的效率可以如此之高，服務(wù)方式可以如此便利。網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展迫使商業(yè)銀行業(yè)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)策略，加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐。</p><p>　　全球信息產(chǎn)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)及高科技企業(yè)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行

15、(Internet Banking)業(yè)務(wù)，在改善銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效及服務(wù)功能的同時(shí)，已經(jīng)影響到國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展方向和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。這樣，如何準(zhǔn)確把握網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)趨勢(shì)，有效解決網(wǎng)</p><p>　　絡(luò)安全間題，切實(shí)提高金融監(jiān)管的效率，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展中的重大現(xiàn)實(shí)課題。</p><p>　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)逐步成為外資銀行在我國(guó)廣開(kāi)業(yè)務(wù)的有利途徑。中資銀行雖面臨西方國(guó)家絕對(duì)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，

16、龐大的實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的作用大打折扣，且存在種種瓶頸和風(fēng)險(xiǎn)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略角度出發(fā)，對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展依然傾注了極大的精力，正在一步步爭(zhēng)取具有和國(guó)際同行一較高下的實(shí)力。</p><p><b>　　網(wǎng)上銀行</b></p><p>　　網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)首先是由網(wǎng)上的信息流發(fā)展而產(chǎn)生社會(huì)的物流，有了物的交換，也就必然會(huì)帶來(lái)支付活動(dòng)，由此而產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。網(wǎng)上銀行是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物

17、，與傳統(tǒng)銀行相比，具有無(wú)紙化、瞬時(shí)性、方便快捷等特征，為客戶提供金融服務(wù)的自助式虛擬銀行。</p><p>　　電子商務(wù)的出現(xiàn)首先是由網(wǎng)上的信息流發(fā)展而產(chǎn)生社會(huì)的物流，有了物的交換，也就必然會(huì)帶來(lái)支付活動(dòng)，由此而產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。信息流、物流、資金流相配合構(gòu)成了網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)上有了資金流也就產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行發(fā)展的源動(dòng)力。與網(wǎng)卜銀行相似的另一個(gè)概念是電子銀行，有的專家認(rèn)為電子銀行是由企業(yè)銀行(銀行與各企業(yè)的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng))、

18、家庭銀行(銀行與各家庭的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng))、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等構(gòu)成，它體現(xiàn)了電子銀行的不同發(fā)展階段;也有的專家認(rèn)為電子銀行是由企業(yè)銀行、家庭銀行、移動(dòng)銀行等構(gòu)成，與網(wǎng)上銀行還存在著一定差異，主要表現(xiàn)為雖然電子銀行和網(wǎng)上銀行都是在電腦及其通訊系統(tǒng)上進(jìn)行操作的，但是，網(wǎng)上銀行的軟件系統(tǒng)不是在終端上運(yùn)行的。因此，網(wǎng)上銀行提供的各種金融服務(wù)不會(huì)受到終端及場(chǎng)地限制，它即不需要固定場(chǎng)所，也不需要在電腦中預(yù)先安裝相應(yīng)軟件，在任何一臺(tái)上網(wǎng)電腦上都能進(jìn)行金融

19、服務(wù)交易，具有更明顯的開(kāi)放性和靈活性。網(wǎng)絡(luò)銀行作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向家庭和企業(yè)的延伸，是銀行業(yè)今后發(fā)展的重要趨勢(shì)。</p><p>　　1. 網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展及其原因分析</p><p>　　由于Internet中已經(jīng)具備信息高速公路的許多功能，目前Internet所推行的發(fā)展戰(zhàn)略與信息高速公路計(jì)劃所追求的“全民服務(wù)”的目標(biāo)是一脈相承的。Internet已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)全球性的、平民化的平臺(tái)

20、，有著廣泛的民間基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)銀行既摒棄了由店堂前臺(tái)接柜開(kāi)始的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，又不需要固定的場(chǎng)所，也無(wú)需指定的終端。</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)銀行可以此更廣泛地搜集和更迅速地分析91;戶及市場(chǎng)信息，在增加市場(chǎng)機(jī)會(huì)和減少因不良客戶而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，向社會(huì)提供廣泛快捷的信息服務(wù)，在全球范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息共享，以及客戶和銀行的直接溝通，增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。而對(duì)于低值客戶，則更應(yīng)該降低交易成本和產(chǎn)品成本。這些都

21、在技術(shù)上要求并最終允許銀行集中資源，在注意鞏固傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行等信息技術(shù)的投資力度，并通過(guò)銀行電子化業(yè)務(wù)外部承包(Outsourcing)實(shí)施“企業(yè)再造，" (Reengineer ng) ,以適應(yīng)客戶需求及商業(yè)銀行竟?fàn)?、多變的市?chǎng)環(huán)境。</p><p>　　因此,從1995年10月18日全球第一家網(wǎng)上銀行美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank)對(duì)

22、外營(yíng)業(yè)，199年還在傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)中占61%的國(guó)際銀行交易額到1997年時(shí)已降至44%,減少的部分則由通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的交易所取代。以僅有15名業(yè)務(wù)人員的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行為例，到1996年底，其吝戶已近4000個(gè)，且遍及全美50個(gè)州，存款高達(dá)900萬(wàn)美元。1996年5月，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的股票上市第一天即收?qǐng)?bào)于41美元，漲幅達(dá)105%。網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和效率及發(fā)展趨勢(shì)即由此可見(jiàn)。</p><p>　　目前,世界上

23、較為知名的網(wǎng)絡(luò)銀行主要有美國(guó)的摩根銀行、美洲銀行，歐州的瑞士信貸銀</p><p>　　行等。據(jù)Data quest機(jī)構(gòu)調(diào)查預(yù)測(cè)，到1997年底已有625家銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，2001年將達(dá)1600家，網(wǎng)上銀行的用戶也將從1997年的325萬(wàn)升至1075萬(wàn)。就我國(guó)來(lái)說(shuō)，從中國(guó)銀行1998年3月6日在China net上完成國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上銀行交易，到招商銀行“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)在上海、深圳、廣州等主要城市開(kāi)通，已辦理各

24、種網(wǎng)上支付加多億元人民幣。目前，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行的“網(wǎng)絡(luò)銀行”也在加緊建設(shè)之中。</p><p>　　網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的影響</p><p>　　盡管從監(jiān)管或謹(jǐn)慎的角度來(lái)看，網(wǎng)上交易并沒(méi)有改變銀行的根本性質(zhì)，Intenret只是銀行為客戶提供產(chǎn)品或服務(wù)的一種途徑，但科技進(jìn)步帶來(lái)的是新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，并由此引致銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化。網(wǎng)上銀行雖然降低了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，提高了金融業(yè)的

25、運(yùn)營(yíng)效率，但同時(shí)也降低了進(jìn)入市場(chǎng)的成本，擴(kuò)大了競(jìng)爭(zhēng)聽(tīng)能達(dá)到的廣度和深度，使得傳統(tǒng)分行網(wǎng)點(diǎn)的重要性下降，削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)、尤其是高科技企業(yè)打入市場(chǎng)，使得提供銀行服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。</p><p>　　為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中領(lǐng)先對(duì)手，商業(yè)銀行已不只是經(jīng)營(yíng)者，而已經(jīng)成為新的信息技術(shù)和金融技術(shù)的主要使用者和創(chuàng)造者。表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)策略上，商業(yè)銀行已不再把自

26、己局限在金融領(lǐng)域，而是如前所述，在積極建設(shè)和發(fā)展“銀行信息資產(chǎn)”，并通過(guò)入股、收購(gòu)高科技公司和建立風(fēng)險(xiǎn)基金等方式積極參與高科技產(chǎn)業(yè)，實(shí)施信息化投資策略。</p><p>　　第二章 國(guó)外和我國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展</p><p>　　網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)，已對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念形成挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行是在原業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基 礎(chǔ)上，利用Internet技術(shù)將銀行有關(guān)業(yè)務(wù)有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)，形成面向客戶的綜合服務(wù)系統(tǒng)

27、，擯棄了傳統(tǒng)的“以賬戶為中心”的做法。</p><p>　　1. 國(guó)外的網(wǎng)上銀行發(fā)展 </p><p>　　1995年10月,美國(guó)3家銀行聯(lián)手推出全球第一家網(wǎng)上銀行,即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行, 由此邁開(kāi)了網(wǎng)上銀行發(fā)展的第一步,國(guó)際各大商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行。據(jù)TRS 互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，到目前為止，全球大約有1000 多家金融機(jī)構(gòu)，其中包括788 家銀行出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上。盡管網(wǎng)上銀行誕生至今只有短短幾年

28、時(shí)間，但在數(shù)目、資產(chǎn)和客戶規(guī)模方面都取得了爆炸性增長(zhǎng)。以美國(guó)為例，據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，1993 ～ 1999 年，美國(guó)傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年增長(zhǎng)率為8%，而同期美國(guó)網(wǎng)上銀行的資產(chǎn)年遞增率達(dá)53%。美國(guó)目前資產(chǎn)最大的網(wǎng)上銀行Telebanc 的資產(chǎn)總值由1993 年的2.2億美元發(fā)展到1999 年的32 億美元，存款增長(zhǎng)了14 倍。網(wǎng)上銀行采取十分進(jìn)取的營(yíng)銷策略，與傳統(tǒng)銀行業(yè)爭(zhēng)奪市場(chǎng)。在美國(guó)，網(wǎng)上投資也逐漸成為主流的投資方式，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)超

29、越了便宜貨大賣場(chǎng)和自己交易的重要定位點(diǎn)。面對(duì)越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)不斷變化的投資群體，網(wǎng)絡(luò)投資經(jīng)紀(jì)公司們也在不斷推陳出新，提供新的投資工具和投資分析服務(wù)，以吸引更多網(wǎng)上交易者。</p><p>　　2. 國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行發(fā)展 </p><p>　　自從1998 年中國(guó)銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)以來(lái)，中國(guó)的各大銀行包括外資銀行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行逐漸扮演起了

30、經(jīng)濟(jì)生活中一個(gè)重要的角色。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的網(wǎng)上銀行用戶由2000 年下半年的90 萬(wàn)人增加到2002 年底的250 萬(wàn)，到2005 年，預(yù)計(jì)這個(gè)數(shù)字將達(dá)到1. 4 億。有人甚至判斷，由于網(wǎng)上銀行客戶的飛速增長(zhǎng)和應(yīng)用環(huán)境的日益成熟，2005 年將很可能成為中國(guó)的“網(wǎng)上銀行發(fā)展年”。</p><p>　　現(xiàn)階段，中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。到2002 年12 月，

31、我國(guó)正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行已達(dá)3 家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50%。同時(shí)，外資銀行也開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在迅速增加。數(shù)量上，到2002年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)350 萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。品種上，交易類業(yè)務(wù)已成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略。三是中資銀行網(wǎng)上銀行

32、服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際認(rèn)可。2002年9 月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002 年度全球最佳銀行網(wǎng)站，表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已開(kāi)始向國(guó)際水平靠攏和看齊。</p><p>　　但我國(guó)的網(wǎng)上銀行尚處在起步階段，發(fā)展還比較緩慢，仍存在很多問(wèn)題。例如，網(wǎng)上銀行所能提供的服務(wù)品種極其有限，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)十分落后而嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量不高，宣傳也不夠。</p>

33、<p>　　第三章 中外的比較與啟示</p><p>　　宏觀環(huán)境比較網(wǎng)上銀行的發(fā)展和產(chǎn)生的特殊風(fēng)險(xiǎn)使監(jiān)管復(fù)雜化。</p><p><b>　　銀行個(gè)體的比較</b></p><p>　　國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行在很多方面與國(guó)外的網(wǎng)上銀行存在差距，但在某些方面是處于先進(jìn)水平的。還是以招商和花旗兩家的網(wǎng)上銀行為例，可以從以下幾點(diǎn)來(lái)說(shuō)明。第一，

34、花旗網(wǎng)上銀行更能體現(xiàn)以人為本、以客戶為中心的理念。如在多樣通道選擇服務(wù)中，辦公地點(diǎn)很分散的客戶同樣可以集中地管理資源。這種業(yè)務(wù)品種的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)表現(xiàn)出為客戶著想、從客戶角度出發(fā)的精神。應(yīng)付賬款服務(wù)中的ACH 是一種節(jié)約成本的方法，這也是深受客戶歡迎的，為客戶加價(jià)值也是為自己增加價(jià)值。還有客戶每日都會(huì)得到關(guān)于當(dāng)日將要清算的支票的提醒，安全專家24 小時(shí)恭候客戶的提問(wèn)等等，無(wú)不展現(xiàn)以人為本的風(fēng)貌，讓客戶放心也就增加了客戶的忠誠(chéng)度。招行網(wǎng)上個(gè)人銀

35、行的特色是分為大眾版和專業(yè)版。專業(yè)版是大眾版的擴(kuò)展和完善, 業(yè)務(wù)內(nèi)容上，專業(yè)版在大眾版賬務(wù)查詢、卡內(nèi)定活互轉(zhuǎn)、同身份證帳戶互轉(zhuǎn)、小額網(wǎng)上支付等功能基礎(chǔ)上，增加了同城轉(zhuǎn)賬、異地匯款、大額網(wǎng)上支付等功能；安全機(jī)制上，專業(yè)版具有更高的安全性；使用方法上，大眾版只需一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)電腦，就可在瀏覽器界面操作，專業(yè)版則需要下載客戶端軟件，且只能在安裝個(gè)人證書的電腦上使用。招行的這個(gè)特色也是在滿足客戶的不同需求，只是服務(wù)還做得不夠細(xì)</p>

36、<p><b>　　2. 啟示</b></p><p>　　據(jù)艾瑞市場(chǎng)咨詢2004 年1 月的一份調(diào)查報(bào)告，在促使網(wǎng)民選擇使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的原因中，最多的是如果銀行可以擔(dān)保所有交易的安全，其比例為72.2% ，其次是如果網(wǎng)上銀行有更多的功能，占60.6%?？磥?lái)安全性和功能是網(wǎng)民最看重的問(wèn)題。從以上比較分析看出，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行本身系統(tǒng)的安全性應(yīng)該高于國(guó)外系統(tǒng)的。a.國(guó)內(nèi)系統(tǒng)建立比較晚，

37、使用的技術(shù)比較新也更加安全；b.就J2EE（Java to Enterprise Edition）和Windows Framework來(lái)說(shuō)，一般認(rèn)為J2EE 更加安全。因?yàn)閃indows 可能有意想不到的后門，同時(shí)它也經(jīng)常遭受攻擊。</p><p>　　而國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的不安全性，主要在于：a.國(guó)內(nèi)宏觀法律法規(guī)的不健全；b. 國(guó)內(nèi)整體的文化素質(zhì)、生活習(xí)慣、收入水平———只有有了錢，并且想花錢才會(huì)考慮去使用這些方便的

38、交易方式。國(guó)內(nèi)交易很多可以討價(jià)還價(jià)，你說(shuō)誰(shuí)會(huì)去網(wǎng)絡(luò)上買?。縞.國(guó)內(nèi)網(wǎng)站比較混亂。雖有些網(wǎng)站已經(jīng)開(kāi)始采取了新的手段。比如說(shuō)，易趣的網(wǎng)上警察。</p><p>　　但國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行在功能上仍顯初級(jí)。在業(yè)務(wù)品種上，要敏銳地洞察市場(chǎng)，不但要開(kāi)發(fā)豐富的品種，更要把服務(wù)做細(xì)，使戶感到所得即所需。當(dāng)然，這個(gè)差距存在多方面的原因，有的原因在短期內(nèi)還無(wú)法解決。所以不能以這種簡(jiǎn)單的比較否定一切。但我們更應(yīng)抱著一種學(xué)習(xí)的態(tài)度，把它山之石

39、合理靈活地借來(lái)攻玉。</p><p>　　當(dāng)我國(guó)金融業(yè)面臨全面開(kāi)放，國(guó)際銀行巨頭就要聞聲起舞時(shí)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)給了我們一個(gè)良機(jī)。我們能夠以此為新的起點(diǎn)，信心百倍地迎接挑戰(zhàn)，鑄造輝煌。</p><p>　　第四章 網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的核心商務(wù)活動(dòng)</p><p>　　網(wǎng)上金融從滿足企業(yè)對(duì)電子商務(wù)最基本的需求出發(fā)，不僅可以“網(wǎng)”住千萬(wàn)家企業(yè)，而且也可以“網(wǎng)”住這些客戶的

40、億萬(wàn)資金，這是未來(lái)電子商務(wù)中交易量最大也是發(fā)展前景最廣闊的領(lǐng)域。同時(shí)，現(xiàn)階段我國(guó)城鄉(xiāng)居民的個(gè)人收人大幅度增長(zhǎng)，全社會(huì)個(gè)人金融資產(chǎn)早已超過(guò)10萬(wàn)億元，個(gè)人儲(chǔ)蓄支付、融資、投資交易迅速增長(zhǎng)，面對(duì)如此龐大的個(gè)人金融市場(chǎng)，目前，商業(yè)銀行由于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，競(jìng)相開(kāi)辦了多種中間代理業(yè)務(wù)。如:代發(fā)工資、養(yǎng)老金;代繳電話、水、電、氣費(fèi);甚至代收交通罰款。大量增加的代理業(yè)務(wù)，加重了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面的負(fù)擔(dān)，也延長(zhǎng)了客戶的等待時(shí)間。這與現(xiàn)代社會(huì)快節(jié)奏的生活極不適應(yīng)，

41、客戶怨聲載道?？缧袠I(yè)從事電子商務(wù)是將參加商務(wù)活動(dòng)的各方，包括商家、顧客(消費(fèi)者)、銀行或證券公司和政府等利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)同處在電子商務(wù)這一體中，全面實(shí)現(xiàn)在線交易過(guò)程電子化。由于在線電子支付是</p><p>　　電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，隨著電子商務(wù)在電子交易環(huán)節(jié)上的突破，網(wǎng)上銀行、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)、銀行電子支付系統(tǒng)、電子支票、電子現(xiàn)金等服務(wù)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)帶人一個(gè)全新的領(lǐng)域。電子商務(wù)是

42、網(wǎng)上銀行發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)，沒(méi)有或者缺社會(huì)的電子商務(wù)環(huán)境，網(wǎng)上銀行就得不到有效、快速的發(fā)展，而沒(méi)有網(wǎng)上銀行提供的適合電子商務(wù)規(guī)則有效的、安全的網(wǎng)上支付工具，電子商務(wù)也難以得到順利的發(fā)展。</p><p><b>　　結(jié) 束 語(yǔ)</b></p><p>　　綜上所述，網(wǎng)上銀行在給中外銀行運(yùn)作模式帶來(lái)沖擊的同時(shí)!也以其獨(dú)具的優(yōu)勢(shì)給各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇!面對(duì)目前遇到的各種

43、障礙!中外網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要在整個(gè)世界的支持和參與下!制定適當(dāng)?shù)陌l(fā)展策略!并從關(guān)鍵因素著手!解決網(wǎng)上銀行發(fā)展中的各種問(wèn)題!促進(jìn)各國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。</p><p><b>　　參 考 文 獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 耿志明《網(wǎng)上銀行的發(fā)展及監(jiān)管研究》，中國(guó)管理科學(xué)。</p><p>　　[2] 李曉蕾《網(wǎng)上銀行安全現(xiàn)隱患》，互聯(lián)網(wǎng)周

44、刊,2008年3月4號(hào)。</p><p>　　[3] 鮮軍《網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管》，中國(guó)金融電腦,2009年4月。85-86頁(yè)</p><p>　　[4] 肖聯(lián)明《銀行計(jì)算機(jī)及其應(yīng)用》，西安交通大學(xué)出版社。</p><p>　　[5] 李從偉《我國(guó)網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷策略及發(fā)展趨勢(shì)探討》，天津南開(kāi)大學(xué),2009年6月3日。</p><p>　　[

45、6] 王靜，王巖清《中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問(wèn)題與對(duì)策研究》，中國(guó)合肥大學(xué)學(xué)報(bào),2008年8月，第26卷增刊。</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　感謝指導(dǎo)教師在論文選題、撰寫過(guò)程中對(duì)我的無(wú)私幫助，使我能夠順利完成畢業(yè)論文的答辯，并取得理想的成績(jī)。通過(guò)畢業(yè)論文的撰寫和答辯，加深了我對(duì)專業(yè)基礎(chǔ)理論的理解，拓寬了我的專業(yè)知識(shí)面，實(shí)在是受益匪淺。&