我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力歷史變化分析.pdf

1、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力一直是被廣泛關(guān)注的問(wèn)題。目前國(guó)外對(duì)于銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)多由成熟評(píng)價(jià)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展。但諸如《銀行家》的排名研究中，其指標(biāo)沒(méi)有層次，多涉及利潤(rùn)指標(biāo)，因而不夠全面。標(biāo)準(zhǔn)普爾和CAMELS的評(píng)級(jí)方法主要以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)為主要內(nèi)容，而競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)該是綜合實(shí)力的體現(xiàn)，因此其方法只對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方面有借鑒作用。穆迪評(píng)價(jià)的方法系統(tǒng)全面，但是比較繁瑣，且公司并不會(huì)將完整的方法公開(kāi)，再者將國(guó)外的方法用于國(guó)內(nèi)研究仍需作一定的修正。 而且當(dāng)前的研

2、究都是基于橫向研究，即在某一特定的年份，通過(guò)對(duì)各指標(biāo)的建立和分析來(lái)評(píng)價(jià)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，不能從縱向了解我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展過(guò)程。因此，本研究從歷史的角度入手，選取幾個(gè)典型的銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，主要目的是研究隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行外部環(huán)境的變化，我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展情況。以此分析出影響我國(guó)國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，提出以后的發(fā)展方向。 一、本文的主要內(nèi)容及研究方法。 1．本文從歷史的角度，以基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，從

3、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革、外部環(huán)境變化、制度等方面分析我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的變化情況。在結(jié)構(gòu)安排上，主要以時(shí)間的變化為線(xiàn)索，采用比較分析的方法分析各個(gè)階段我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的情況。 2.同時(shí)以時(shí)間為主線(xiàn)，研究我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展問(wèn)題。以工商銀行、招商銀行、匯豐銀行三家銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、外資銀行的代表，通過(guò)分階段的對(duì)比分析，以點(diǎn)概面，來(lái)評(píng)價(jià)我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的歷史發(fā)展問(wèn)題。本文的研究分為四個(gè)階段： (1)1994年

4、以前國(guó)有銀行建立以及專(zhuān)業(yè)化改革階段。 (2)1994年2000年的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行深化改革階段。 (3)2001-2004年中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后銀行業(yè)的發(fā)展階段。 (4)2005-2006年的國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行改革階段。 至此，我國(guó)建立了以中央銀行為核心，國(guó)有銀行為主體，各種股份制商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行并存的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系。 3.除了以時(shí)間為主線(xiàn)，在每個(gè)時(shí)段就各銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)為分析的基礎(chǔ)

5、。本文的所有數(shù)據(jù)均是翻閱近20年的《中國(guó)金融年鑒》進(jìn)行記錄并計(jì)算的. 因此數(shù)據(jù)較為全面和完整。但是不足之處在于，未能找到01年以前工商銀行和招商銀行的資本充足率和不良貸款率。各指標(biāo)分別為：代表盈利性的資本利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率、收入利潤(rùn)率、成本收入率；代表流動(dòng)性的存貸比率、現(xiàn)金資產(chǎn)比率；代表資產(chǎn)質(zhì)量的資本充足率、不良貸款率；代表發(fā)展能力的存款增長(zhǎng)率、資產(chǎn)增長(zhǎng)率。 4．通過(guò)每一階段，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行各指

6、標(biāo)的對(duì)比和分析，總結(jié)出那一階段國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展水平，并進(jìn)行詳細(xì)的分析。在競(jìng)爭(zhēng)力比較分析的基礎(chǔ)上，主要針對(duì)我國(guó)原國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中存在的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，提出相關(guān)提升競(jìng)爭(zhēng)力和改進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的應(yīng)對(duì)措施。 (1) 外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善健全嚴(yán)格的銀行監(jiān)管體制，建立完善銀行監(jiān)管的法律框架，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要不斷填補(bǔ)一些法律、法規(guī)和規(guī)范性文件的清理整頓工作，避免因法律、法規(guī)的沖突和矛盾導(dǎo)致銀行監(jiān)管工作的混亂。加強(qiáng)各類(lèi)監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)，并適時(shí)推

7、進(jìn)監(jiān)管體制的改革。充分發(fā)揮銀行行業(yè)自律組織的監(jiān)督作用。 完善社會(huì)信用體系，利用中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一對(duì)企業(yè)的信用進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的評(píng)級(jí)，對(duì)其貸款的風(fēng)險(xiǎn)性和償還的可能性做出客觀(guān)的評(píng)價(jià)，從而保障銀行貸款的安全。將個(gè)人信用管理體系與個(gè)人信貸結(jié)合起來(lái)，采取個(gè)人信用調(diào)查與消費(fèi)者自主申請(qǐng)相結(jié)合的形式，完善個(gè)人信用評(píng)估，逐步建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，就像身份證一樣能連續(xù)地證明個(gè)人的信用狀況。 大力發(fā)展資本市場(chǎng)，銀行可以通過(guò)在資本市場(chǎng)上發(fā)行股票和金融債券等有價(jià)

8、證券，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，改變?cè)匈Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)的單一性，提高資產(chǎn)質(zhì)量。 (2) 內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力的提高正確理解強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理與加快發(fā)展之間的關(guān)系，充分認(rèn)識(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)比速度發(fā)展更為重要，強(qiáng)化資本約束的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，視風(fēng)險(xiǎn)管理為經(jīng)營(yíng)的第一要?jiǎng)?wù)，將風(fēng)險(xiǎn)管理寓于各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之中，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理的全局觀(guān)和系統(tǒng)觀(guān)。設(shè)置國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)出一套全新的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，提

9、高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。構(gòu)建專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，加大風(fēng)險(xiǎn)管理人才的選拔和培養(yǎng)，以有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬制度來(lái)吸引風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專(zhuān)業(yè)人才，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理人員的分工與協(xié)作意識(shí)，穩(wěn)步提高資本充足率。 增加業(yè)務(wù)品種發(fā)展中間業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶(hù)需求進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品，進(jìn)而增加中間業(yè)務(wù)占比是我國(guó)國(guó)有銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的要素之一。積極推進(jìn)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)。 控制貸款質(zhì)量，利用其廣泛的分支機(jī)構(gòu)，積極開(kāi)發(fā)涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小

10、的住房、教育、汽車(chē)等消費(fèi)信貸品種，提高銀行貸款質(zhì)量。改善貸款集中度，改善貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。 企業(yè)文化建設(shè)突出銀行自身特色形象的構(gòu)建。在眾多商業(yè)銀行都著力塑造自己形象的今天，一個(gè)值得注意的問(wèn)題就是要突出本商業(yè)銀行的特點(diǎn)。因?yàn)橹挥袀€(gè)性鮮明，才會(huì)給人留下深刻的印象，才會(huì)使商業(yè)銀行的形象得到強(qiáng)化。 二、本文的創(chuàng)新點(diǎn)。 1．從整個(gè)中國(guó)銀行的改革發(fā)展出發(fā)，將國(guó)有商業(yè)銀行從成立以來(lái)的改革路程分為幾個(gè)階段，分別從這幾個(gè)階段進(jìn)行分析，

11、以更全面的了解在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力變化情況，更準(zhǔn)確把握住影響銀行競(jìng)爭(zhēng)力的真正原因。 2．?dāng)?shù)據(jù)的完整性。本文的所有數(shù)據(jù)均是自己從近20年的《中國(guó)金融年鑒》上找的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并建立EXCEL表格和公式計(jì)算各個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)。因?yàn)樵谡麄€(gè)過(guò)程中會(huì)計(jì)制度的改變等原因，本文所有的數(shù)據(jù)均采用當(dāng)年的原始數(shù)據(jù)。 3．采取以點(diǎn)概面的分析。由于本文著重分析這20年中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的變化發(fā)展，因此只選取了中國(guó)工商銀行作為代表進(jìn)