城市商業(yè)銀行重組模式研究.pdf

1、城市商業(yè)銀行是在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立過(guò)程中，在經(jīng)濟(jì)體制、金融體制改革不斷深入的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，在原城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的地方性股份制商業(yè)銀行。自1995年試點(diǎn)以來(lái)，全國(guó)已有一百多家城市商業(yè)銀行。多年來(lái)的實(shí)踐證明，城市商業(yè)銀行對(duì)深化我國(guó)金融體制改革，優(yōu)化金融組織體系，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，防范和化解歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn)都曾經(jīng)起到過(guò)重要和積極的作用。近年來(lái)，我國(guó)城市商業(yè)銀行大力加快改革步伐，清收和置換不良資產(chǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高，經(jīng)營(yíng)狀況繼

2、續(xù)好轉(zhuǎn)，盈利能力增強(qiáng)，公司治理和內(nèi)控制度進(jìn)一步完善，市場(chǎng)份額不斷增大，綜合實(shí)力有所增強(qiáng)。截至2005年9月，全國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為1.9萬(wàn)億、所有權(quán)權(quán)益693億、按照貸款五級(jí)分類，不良貸款余額為1027億、平均不良貸款率為9.7％、平均資本充足率為2.7％，與同期相比，各項(xiàng)指標(biāo)均有所改善。 然而，我國(guó)城市商業(yè)銀行由于先天不足，與國(guó)有銀行和股份制銀行相比，仍存在著諸多缺陷與不足，如地區(qū)發(fā)展不平衡，資本金不足，資產(chǎn)規(guī)模小，公司治

3、理結(jié)構(gòu)不完善等，這些都成為我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的難題。而且隨著2006年底我國(guó)的銀行業(yè)將全面對(duì)外開(kāi)放日期的臨近，在資金實(shí)力、技術(shù)水平、管理水平等方面均占有一定優(yōu)勢(shì)的外資金融機(jī)構(gòu)將大舉進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，這無(wú)疑會(huì)給城市商業(yè)銀行的發(fā)展雪上加霜。作為我國(guó)銀行業(yè)中弱勢(shì)群體的城市商業(yè)銀行，必須重新洗牌才能增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，才能在銀行業(yè)全面開(kāi)放后的激烈競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地。 2004年銀監(jiān)會(huì)制定了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，其中明確鼓勵(lì)

4、城市商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合、重組、并購(gòu)以及跨區(qū)域發(fā)展。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在全國(guó)城市商業(yè)銀行工作會(huì)議暨城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第六次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，城市商業(yè)銀行今后的主要方向是重組改造和聯(lián)合，各行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展模式。銀監(jiān)會(huì)支持各城市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)下實(shí)施重組改造、增資擴(kuò)股和資產(chǎn)置換，積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，綜合化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，提升公司治理和內(nèi)控能力；鼓勵(lì)各行按照市場(chǎng)規(guī)則和自愿原則進(jìn)行聯(lián)合并購(gòu)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源整

5、合。因此，當(dāng)前對(duì)城市商業(yè)銀行的重組模式進(jìn)行研究，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。 本文主要分為四部分，從我國(guó)城市商業(yè)銀行的由來(lái)及當(dāng)前存在的問(wèn)題著手，比較分析了它們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)劣勢(shì)，研究城市商業(yè)銀行進(jìn)行重組的必要性與可行性，接著在比較目前常見(jiàn)的重組途徑后，將我國(guó)的城市商業(yè)銀行分層，針對(duì)每一個(gè)層次對(duì)癥下藥，提出適合的重組模式，最后探討重組過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題以及如何為重組創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。 第一部分主要闡述我國(guó)城市商業(yè)銀行

6、的重組歷程以及發(fā)展現(xiàn)狀，指出城市商業(yè)銀行本質(zhì)上就是重組的產(chǎn)物。自1995年的第一次重組以來(lái)，不知不覺(jué)城市商業(yè)銀行已經(jīng)走過(guò)了十年的風(fēng)雨歷程。經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行一方面在茁壯成長(zhǎng)，另一方面它們也存在很多問(wèn)題，比如兩級(jí)分化嚴(yán)重，資本充足率普遍較低、資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高等等。正是由于城市商業(yè)銀行在發(fā)展中存在諸多問(wèn)題，因此城市商業(yè)銀行的改革迫在眉睫，城市商業(yè)銀行面臨第二次洗牌。 第二部分首先比較城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行、新興股份制商

7、業(yè)銀行以及外資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)，通過(guò)比較可以看出城市商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中的劣勢(shì)十分明顯，隨著銀行業(yè)全面開(kāi)放時(shí)間的臨近，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，使得原本就處于弱勢(shì)地位的城市商業(yè)銀行面臨更大的壓力。這也再次證明了城市商業(yè)銀行必須進(jìn)行改革，只有改革才能生存，只有改革才能發(fā)展。其次，筆者將那些規(guī)模較小，在特定的區(qū)域或地理范圍提供存、貸等銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)定義為外國(guó)的城市商業(yè)銀行，通過(guò)比較美國(guó)、日本和德國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)現(xiàn)它們的數(shù)量

8、都在逐步減少，并且日趨集中和壟斷，因此在總結(jié)外國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展特征的基礎(chǔ)上，得出我國(guó)城市商業(yè)銀行也要重組的結(jié)論；最后從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、防范風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營(yíng)效率等方面提出了城市商業(yè)銀行重組的必要性同時(shí)在技術(shù)、政策和經(jīng)濟(jì)三個(gè)層面分析了重組的可行性。 第三部分是全文的核心部分，主要研究我國(guó)城市商業(yè)銀行的重組模式。當(dāng)前城市商業(yè)銀行重組的途徑有很多，主要分為單體內(nèi)重組和單體間重組。其中，單體內(nèi)重組主要有引入戰(zhàn)略投資者、增資擴(kuò)股以及資產(chǎn)

9、置換，而單體間重組主要分為戰(zhàn)略聯(lián)盟和并購(gòu)，其中戰(zhàn)略聯(lián)盟又分為淺層次意義上的業(yè)務(wù)聯(lián)盟和深層次意義上的股權(quán)聯(lián)盟。通過(guò)比較各種重組模式，筆者發(fā)現(xiàn)并沒(méi)有哪一種方式能夠滿足所有的城市商業(yè)銀行，這是因?yàn)槲覈?guó)的城市商業(yè)銀行本身是一個(gè)差異較大的群體，有像上海銀行、北京銀行等資產(chǎn)上千億，能與全國(guó)股份制商業(yè)銀行抗衡的大型城市商業(yè)銀行，也有資產(chǎn)只有幾十億的微型城市商業(yè)銀行；有像杭州、南京等資本充足率高，不良資產(chǎn)率低的少數(shù)優(yōu)質(zhì)銀行，更有不少資本充足率低，不良資

10、產(chǎn)率高的劣質(zhì)銀行。因此，筆者依據(jù)城市商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力排名指標(biāo)將我國(guó)的城市商業(yè)銀行劃分為四個(gè)層次，并針對(duì)每一層次的商業(yè)銀行提出適合其自身發(fā)展的重組模式。 第四部分主要從三方面分析了城市商業(yè)銀行在重組過(guò)程中應(yīng)該注意的一些問(wèn)題。由于近幾年來(lái)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者一直是城市商業(yè)銀行重組的熱門話題，值得筆者單獨(dú)對(duì)其進(jìn)行分析，因此首先闡述了引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者時(shí)應(yīng)該注意的問(wèn)題；其次分析了地方政府在過(guò)渡期間的職責(zé)，地方政府在過(guò)渡期內(nèi)可以保持相對(duì)控

11、股的地位，積極支持城市商業(yè)銀行的重組改革，不過(guò)從長(zhǎng)期來(lái)看，地方政府還是應(yīng)該逐漸淡出；最后提出了如何為城市商業(yè)銀行的重組建立一個(gè)良好的外部環(huán)境，比如建立存款保險(xiǎn)制度，完善市場(chǎng)退出制度等。 我們很高興地看到一些銀行已經(jīng)在積極地開(kāi)展重組工作：上海、南京、西安、北京、杭州、南充等城市商業(yè)銀行均成功引進(jìn)了外國(guó)戰(zhàn)略投資者；沈陽(yáng)市商業(yè)銀行與遼寧部分城市商業(yè)銀行研究簽署了《遼寧十城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)聯(lián)合意向書》；2005年5月湖南六市聯(lián)合發(fā)行芙蓉卡

12、；2005年12月28日合肥市商業(yè)銀行在吸收5家城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上組成了徽商銀行，成為第一家以合并重組形式成立的省域股份制銀行。那么更多的城市商業(yè)銀行應(yīng)該何去何從呢?本文選題就是在這樣的背景下，帶著一系列問(wèn)題提出的。 在研究方法上，本文主要運(yùn)用實(shí)證分析與規(guī)范分析相結(jié)合、比較分析法以及歷史分析法對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行重組改革這一主題進(jìn)行了深入地研究，并對(duì)重組改革過(guò)程中應(yīng)該注意的問(wèn)題提出了自己的見(jiàn)解。 本文的創(chuàng)新之處在于：第一

13、、在分析城市商業(yè)銀行重組模式的過(guò)程中，作者沒(méi)有泛泛而談，而是針對(duì)各類型銀行的特點(diǎn)，提出針對(duì)性的方案；第二、作者利用城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名指標(biāo)將我國(guó)的城市商業(yè)銀行分為四個(gè)層次，這在對(duì)城市商業(yè)應(yīng)該的重組研究上還屬首次；第三、本文大量采用最新數(shù)據(jù)資料并及時(shí)關(guān)注全國(guó)城市商業(yè)銀行重組動(dòng)態(tài)，更新讀者對(duì)城市商業(yè)銀行的感性和理性認(rèn)識(shí)。 由于作者才疏學(xué)淺，知識(shí)和能力有限，本文還存在許多不足的地方，如理論深度不夠，對(duì)問(wèn)題分析的深度和廣度仍有欠缺，外