中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)化、貨幣化的程度不斷加深，大力發(fā)展個(gè)人住房貸款已經(jīng)成為中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的催化劑，也是人們提高水平的重要手段。各家商業(yè)銀行都加大了對(duì)個(gè)人住房貸款支持力度，一項(xiàng)公開(kāi)資料顯示，截至2002年1月，建行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款余額達(dá)到3485億元。但發(fā)展中也將面臨風(fēng)險(xiǎn)，尤其是92、93年我國(guó)房地產(chǎn)泡沫以及亞洲金融危機(jī)以后，人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的更加清楚，如何防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。在此背景下，在學(xué)

2、習(xí)和借鑒前人研究成果基礎(chǔ)上，結(jié)合自己的研究形成本文。 本論文重點(diǎn)分為四部分：首先，文章對(duì)個(gè)人住房貸款進(jìn)行比較系統(tǒng)的解釋和分析，使人們對(duì)個(gè)人住房貸款種類(lèi)、還款放貸方式等基本內(nèi)容有清楚的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，該部分重點(diǎn)回顧了我國(guó)個(gè)人住房貸款發(fā)展的歷程，總結(jié)了發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和不足，深入地研究了我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人住房貸款發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題。 其次，在對(duì)個(gè)人住房貸款有比較清楚的認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)上，該部分從貸款者個(gè)人、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)以及銀行

3、自身管理等多個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了清楚的分析。 再次，本文以美國(guó)作為典型案例，分析了發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，主要從國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)防范外部措施和內(nèi)部措施進(jìn)行分析，借鑒國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)防范先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)為我所用。 最后，在個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)充分分析的基礎(chǔ)上，本部分提出進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估、建立社會(huì)信用體系、實(shí)施個(gè)人住房證券化、加強(qiáng)商業(yè)內(nèi)部管理等政策建議，以此來(lái)防范和控制個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。 總之，在借

4、鑒國(guó)外個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，聯(lián)系中國(guó)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況，文章從風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等四個(gè)方面建立中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和控制體系。同時(shí)，本文認(rèn)為，要防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用體系建立是平臺(tái)和基礎(chǔ)，商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革是前提。在此之上，國(guó)家要積極推動(dòng)和發(fā)展貸款證券化、銀行要加強(qiáng)自身的微觀管理，積極發(fā)展和建立房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)，建立起一個(gè)多層次的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)，保證中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)健康持續(xù)