銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信管理制度

1、1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信管理制度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信管理制度第一章第一章總則第一條第一條為加強(qiáng)對(duì)銀行客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸管理水平和金融服務(wù)水平，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行授信工作指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》以及人民銀行《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引》等法律法規(guī)的規(guī)定，以及銀行的《內(nèi)部控制指引》、《信貸審查委員會(huì)議事規(guī)則》關(guān)于授信的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合銀行實(shí)際情況，特制訂本制度。第二條第二條本制度所稱統(tǒng)一授信是

2、指在銀行對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，對(duì)單一法人客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的信貸管理制度。銀行對(duì)客戶提供的本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、國際結(jié)算項(xiàng)下貿(mào)易融資、擔(dān)保等表內(nèi)外信用余額之和不得超過最高綜合授信額度，該授信額度可在授信期限內(nèi)滾動(dòng)使用。第三條第三條銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度。統(tǒng)一授信所指“統(tǒng)一”，包括以下四個(gè)方面的統(tǒng)一：（一）授信主體的統(tǒng)一。即銀行作為一個(gè)整體統(tǒng)一向客戶提供授信。信貸審查委

3、員會(huì)是按上會(huì)標(biāo)準(zhǔn)審核批準(zhǔn)銀行客戶授信的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。（二）授信形式的統(tǒng)一。銀行按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)識(shí)別和評(píng)價(jià)客戶的整體信用風(fēng)險(xiǎn)。并將客戶的授信風(fēng)險(xiǎn)總量控制在授信風(fēng)險(xiǎn)限額之內(nèi)。（三）不同幣種授信的統(tǒng)一。將本幣業(yè)務(wù)授信與外幣業(yè)務(wù)授信置于同一授信額度之下。（四）授信對(duì)象的統(tǒng)一。授信對(duì)象必須是符合銀行授信條件的企業(yè)法人客戶。第四條第四條銀行在確定對(duì)法人客戶的最高綜合授信額度的同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度獲得相應(yīng)的擔(dān)保。有條件授信時(shí)，必須先落實(shí)條件后實(shí)施授信，

4、條件未落實(shí)或條件變更，不得實(shí)施授信。第五條第五條銀行建立統(tǒng)一的授信審批程序及執(zhí)行程序。（一）授信審批程序。3賣店客戶根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，由客戶經(jīng)理根據(jù)了解的客戶情況不定期要求提報(bào)）（三）符合銀行各項(xiàng)貸款管理辦法；（四）無結(jié)算罰款、貸款欠息、逾期等不良信用記錄。第十三條第十三條對(duì)發(fā)生下列情況的企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格控制其授信：（一）資產(chǎn)負(fù)債率超過90%；（二）發(fā)生重大經(jīng)營困難和風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)狀況惡化的；（三）企業(yè)機(jī)制發(fā)生重大變化（包括股份制改造、聯(lián)營、合

5、資分立、合并、改制終止、解散、破產(chǎn)等）或發(fā)生重大民事刑事訴訟案件的；（四）有逾期、欠息、罰息、結(jié)算罰款等不良信用記錄。第三章第三章內(nèi)部統(tǒng)一授信內(nèi)部統(tǒng)一授信第十四條第十四條內(nèi)部統(tǒng)一授信指銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額。第十五條第十五條除實(shí)行公開統(tǒng)一授信的客戶外，銀行其他客戶一律實(shí)行內(nèi)部統(tǒng)一授信。第十六條第十六條內(nèi)部統(tǒng)一授信的操作流程：（一）客戶向銀行申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)后，由各業(yè)務(wù)部門搜集并核實(shí)客戶提供的近三

6、年經(jīng)審計(jì)的年終財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表）及其他所需資料。（二）各業(yè)務(wù)部門根據(jù)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。（三）關(guān)于對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)：1.企業(yè)信用評(píng)級(jí)是指銀行根據(jù)一系列綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)審查企業(yè)法人客戶的資信狀況，并據(jù)此對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。信用評(píng)級(jí)結(jié)果是銀行核定客戶授信風(fēng)險(xiǎn)限額的重要依據(jù)。2.企業(yè)法人客戶均按照客戶資信狀況的優(yōu)劣分設(shè)A、B、C、D四個(gè)信用等級(jí)。3.根據(jù)企業(yè)法人信用等級(jí)指標(biāo)對(duì)各個(gè)客戶進(jìn)行評(píng)分