我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對策研究.pdf

1、上個世紀90年代，我國開始著手對商業(yè)銀行進行改革，越來越重視金融產品創(chuàng)新，但由于金融市場受政策管制，發(fā)展速度較慢，創(chuàng)新也主要停留在借鑒國外商業(yè)銀行的階段。進入21世紀以后，我國借助加入WTO的契機，逐漸放開金融政策，商業(yè)銀行創(chuàng)新理念也更加先進，金融市場上對創(chuàng)新產品的需求不斷增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時代的到來，國內的商業(yè)銀行開始思考和摸索金融產品的創(chuàng)新模式。
　　在發(fā)展和完善金融市場的過程中，我國商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新現(xiàn)狀

2、逐漸清晰。入世前我國商業(yè)銀行還只是處于模仿和學習的階段，金融產品創(chuàng)新的能力與西方發(fā)達國家有不小差距。隨著改革開放的到來和金融制度的變革，商業(yè)銀行意識到唯有不斷創(chuàng)新，才能立足未來的銀行業(yè)。于是各商行開始進行體制改革、推出有自己特色的創(chuàng)新產品。后來還專門成立了研發(fā)機構，專注金融產品開發(fā)和研究。入世后，外資銀行紛紛進駐我國，使得我國商業(yè)銀行間的競爭更加激烈，急需推出更有代表性的系列金融創(chuàng)新產品。
　　近年來我國商業(yè)銀行外部環(huán)境變化不斷。

3、利率市場化使得金融市場更加寬松，交易更靈活，因此也對商業(yè)銀行要求更高，既要盈利也要注意風控。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也使得電商等互聯(lián)網(wǎng)領域的巨頭成為商業(yè)銀行新的強有力的競爭對手。它小、快、靈的特點，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行是個不小的沖擊，商業(yè)銀行必須也開拓互聯(lián)網(wǎng)金融相關業(yè)務，搶占市場份額。與此同時，借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的幫助，以往從商業(yè)銀行貸款的部分商戶選擇轉向其他金融機構提供的低門檻的直接融資，這也是我國商業(yè)銀行要注意的，可以通過整合交易雙方的資金和

4、信用信息，更加直接、完整的提供服務。
　　我國金融市場的大環(huán)境造成了我國商業(yè)銀行具有與其他行業(yè)不同的特點。信息技術的發(fā)展是創(chuàng)新的硬件支持，科技革新為商業(yè)銀行的客戶帶來全新體驗。隨著人們對交易活動靈活性要求不斷提高，周期短、打包化的系列產品逐漸增多，針對性也更強。但我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新產品也存在一些問題。創(chuàng)新層次較低，完全自主研發(fā)的比較少，這也造成了產品結構的單一化，不能跟上客戶不斷變化的需求;商業(yè)銀行自身的風險意識也亟待提高，創(chuàng)新產

5、品的管理也需要完善。由此，本文從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀入手，以期研究我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的發(fā)展情況。
　　我國從2011年開始關注小微企業(yè)金融和移動銀行等，希望為客戶提供更廣泛、多樣化的服務，雖然起步較西方國家晚，但也在提速。近三年商業(yè)銀行各類創(chuàng)新產品屢見不鮮，交行的e動交行、招行的空中銀行及中信的POS商戶網(wǎng)貸等，這些產品突破了時間和空間的限制，是未來的發(fā)展大趨勢。各商業(yè)銀行都想通過新產品吸引更多的客戶資源，本文就從中信銀行入手

6、進行研究，通過對中信銀行幾款金融創(chuàng)新產品的分析，結合中信銀行的競爭力狀況，總結其成功經驗和創(chuàng)新策略，為其他商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新提供啟示。
　　金融產品創(chuàng)新是商業(yè)銀行增強競爭力的法寶，而如何進行產品創(chuàng)新則需要商業(yè)銀行內部及政府監(jiān)管部門合力完成。合力實施的首要前提就是加強銀行業(yè)自身的風險防控和創(chuàng)新的監(jiān)管體系，在行業(yè)內制定政策、法規(guī)，敦促行業(yè)加強自身的創(chuàng)新意識。其次，各銀行內部也要建立有效的創(chuàng)新機制及產品審核制度，做好客戶調查，了解市場