公眾責(zé)任保險法律制度構(gòu)建研究.pdf

1、近年來,我國公共安全事故頻發(fā),造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,破壞了社會和諧及穩(wěn)定,嚴(yán)重危及了家庭及個人人身財產(chǎn)安全。公眾責(zé)任保險對于保護(hù)公共安全具有非常重要的作用,投保公眾責(zé)任保險是維護(hù)公共安全的有力手段。因此,為維護(hù)公共安全,預(yù)防公共安全事故發(fā)生,保障公眾利益,促進(jìn)社會穩(wěn)定,研究公眾責(zé)任保險是十分必要的。
　　公眾責(zé)任保險,又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險。廣義的公眾責(zé)任保險幾乎承保所有的損害賠償責(zé)任;狹義的公眾責(zé)任保險,僅以被保險人的固

2、定場所作為保險區(qū)域范圍,主要承保機(jī)關(guān)、企業(yè)、各種組織(單位)、家庭、個人等在固定的場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營的活動,以至于日常生活中由于意外事故,而造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害,依法應(yīng)由被保險人所承擔(dān)的各種損害賠償責(zé)任。公眾責(zé)任保險具有險種多樣、投保人廣泛及受害人不特定的特征。具體包括場所責(zé)任保險、承運(yùn)人責(zé)任保險、承包人責(zé)任保險、個人責(zé)任保險及其他綜合保險等類別。公眾責(zé)任保險與公共安全息息相關(guān)。它的主要功能有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險功能、補(bǔ)償損失功能以及社會管理

3、功能。這些功能有利于分散公眾責(zé)任風(fēng)險,有利于保障公共安全、維護(hù)公眾利益。
　　目前,我國公眾責(zé)任保險投保率低,發(fā)展緩慢,究其原因,主要是由保險市場和相關(guān)法律制度存在缺陷導(dǎo)致的。我國保險市場缺陷具體包括保險行業(yè)不夠規(guī)范、產(chǎn)品設(shè)計不夠合理、保險公司不夠重視、投保人風(fēng)險意識不足、政府扶持力度不足等問題。我國相關(guān)法律制度缺陷具體包括法律制度存在空白、法律體系不夠健全、法律責(zé)任規(guī)定不明等問題。我國公眾責(zé)任保險存在的缺陷會導(dǎo)致其重要功能難以實(shí)

4、現(xiàn)、公眾利益難以維護(hù)、責(zé)任保險市場難以發(fā)展等嚴(yán)重后果。
　　公眾責(zé)任保險投保率低、市場份額小、發(fā)展滯后,其最根本的原因在于法律制度存在缺陷,缺乏法律保障。因此,只有建立強(qiáng)制公眾責(zé)任保險法律制度,推動公眾責(zé)任保險強(qiáng)制投保,才能真正能完善和發(fā)展公眾責(zé)任保險,實(shí)現(xiàn)其維護(hù)公共安全的重要功能。這也是保障公眾利益、促進(jìn)社會穩(wěn)定、彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失、減輕政府負(fù)擔(dān)、避免自愿責(zé)任保險障礙等的切實(shí)需求。同時,由于政府、保險公司、場所經(jīng)營者及消費(fèi)者等的需求較

5、大,我國強(qiáng)制保險立法技術(shù)完善以及部分試點(diǎn)地區(qū)推廣強(qiáng)制保險成功等因素,建立強(qiáng)制公眾責(zé)任保險法律制度具有可行性。
　　強(qiáng)制公眾責(zé)任保險法律制度主要包括以下方面:
　　一是保險合同雙方當(dāng)事人以及第三人權(quán)利義務(wù)。強(qiáng)制公眾責(zé)任保險合同當(dāng)事人包括投保人、保險人。投保人一般為被保險人。保險合同第三人,是指強(qiáng)制公眾責(zé)任保險合同約定的當(dāng)事人以外的、對被保險人享有賠償請求權(quán)的受害人。第三人不存在義務(wù),只享有直接請求權(quán)。
　　二是保險責(zé)任和

6、責(zé)任免除。強(qiáng)制公眾責(zé)任保險的保險責(zé)任是被保險人在保險期內(nèi),在保險地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任。其除外責(zé)任包括:絕對除外責(zé)任、相對除外責(zé)任以及可以附加承保的除外責(zé)任三種。
　　三是保險期限和費(fèi)率厘定。強(qiáng)制公眾責(zé)任保險的保險期限一般為一年或不足一年。其費(fèi)率厘定主要考慮保險限額、免賠額、投保企業(yè)所屬行業(yè)以及承保區(qū)域大小等因素。
　　四是保險的承保和理賠。強(qiáng)制公眾責(zé)任保險的保險人在承保過程中要經(jīng)歷承保前準(zhǔn)備工作、簽訂保險合