股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究——以Z銀行太原分行為例.pdf

1、零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路，國(guó)外零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)國(guó)內(nèi)有重要啟示。在國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行中，招商銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展處于領(lǐng)頭羊地位，其余銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊。即便在同一行部?jī)?nèi)，不同區(qū)域發(fā)展水平也不同，以Z銀行太原分行為例，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與總行發(fā)展尚且存在巨大差距。如何推動(dòng)Z銀行太原分行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是在面臨著客戶(hù)財(cái)富增值保值和服務(wù)體驗(yàn)需求多元化、山西客戶(hù)保守且忠誠(chéng)度不高、客群增長(zhǎng)乏力、零售信貸增長(zhǎng)不及預(yù)期、重

2、點(diǎn)財(cái)富收入來(lái)源單一、考評(píng)機(jī)制有待完善等眾多挑戰(zhàn)和難題情況下，下一步發(fā)展策略是需要迫切探討的問(wèn)題。
　　鑒于此，本文基于從資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論出發(fā)，整體從資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、合規(guī)管理四個(gè)方面，對(duì) Z銀行太原分行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行總結(jié)，通過(guò)理論闡述、數(shù)據(jù)實(shí)證分析、國(guó)內(nèi)外比較分析，以期得出發(fā)展過(guò)程中的不足和差距，力圖找出適合當(dāng)前形勢(shì)的發(fā)展策略。論文的主要內(nèi)容和基本觀點(diǎn)如下：
　?。?）零售業(yè)

3、務(wù)中較為經(jīng)典的相關(guān)理論包括預(yù)期收益理論、負(fù)債管理理論、超額貨幣理論、風(fēng)險(xiǎn)組合理論。其中，預(yù)期收益理論對(duì)零售貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)發(fā)展起到了指導(dǎo)作用，負(fù)債管理理論促進(jìn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展，超額貨幣理論為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了理論基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)管理理論為零售業(yè)務(wù)的全方位發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。
　?。?）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)有廣義和狹義的概念之分。其中零售負(fù)債業(yè)務(wù)包括儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)；零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括個(gè)人住房類(lèi)貸款、汽車(chē)類(lèi)貸款

4、、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)；零售中間業(yè)務(wù)包括借記卡業(yè)務(wù)、受理理財(cái)業(yè)務(wù)、代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)等多方面內(nèi)容。
　　（3）國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)歷階段各不相同，國(guó)內(nèi)提出零售業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型較早的是招商銀行，其后，興業(yè)銀行、民生銀行、國(guó)有銀行相繼提出零售業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型和思路。國(guó)外零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有代表性的有花旗銀行、匯豐銀行等，它們?cè)诋a(chǎn)品創(chuàng)新、客戶(hù)關(guān)系管理、品牌打造和提供差異化服務(wù)方面，都有許多值得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展借鑒的地方。
　?。?）Z銀行太原分行經(jīng)

5、過(guò)近10年的發(fā)展，取得了一定的成績(jī)。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)在發(fā)展過(guò)程中依然有很多不足，零售資產(chǎn)和信貸總規(guī)模較低、零售有效客戶(hù)增長(zhǎng)較為緩慢、客戶(hù)經(jīng)理深度經(jīng)營(yíng)客戶(hù)的能力較為缺乏、考核激勵(lì)體系有待進(jìn)一步完善等等這些都是太原分行面臨的問(wèn)題。與此同時(shí)，也看到山西經(jīng)濟(jì)又回暖跡象，可挖掘和利用的項(xiàng)目依然較多，發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。因此，在下一步發(fā)展過(guò)程中，從優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)、提升零售信貸貢獻(xiàn)價(jià)值、強(qiáng)化條線管理、提升客戶(hù)體驗(yàn)、優(yōu)化績(jī)效考核、加強(qiáng)精細(xì)化管理、加強(qiáng)品