網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究.pdf

1、網(wǎng)絡(luò)銀行作為伴隨網(wǎng)絡(luò)進(jìn)步而新生的事物，以其獨(dú)有的，方便快捷，不受時(shí)間地點(diǎn)限制的特點(diǎn)迅速得到了廣大客戶和銀行界的認(rèn)同，在全球發(fā)展起來。其中發(fā)展最迅速的當(dāng)數(shù)美國和歐洲。雖然我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展得較晚，但其發(fā)展速度也不容小窺。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的重要方式。 然而，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷深入人們生活的同時(shí)，它所暴現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題尤其是操作風(fēng)險(xiǎn)再次對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和管理者敲響了警鐘。解決網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)到了緊迫的地步。

2、 本文一共分為四章： 在第一章導(dǎo)論中，首先整理了前人對網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的研究狀況。本文認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行中的操作風(fēng)險(xiǎn)與一般意義上，早期研究的操作風(fēng)險(xiǎn)在本質(zhì)上并沒有很大的區(qū)別。網(wǎng)絡(luò)銀行中的操作風(fēng)險(xiǎn)只是把造成操作風(fēng)險(xiǎn)的原因和其來源具體到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境中去研究。所以，對網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)的定性和定量的研究與對操作風(fēng)險(xiǎn)的定性和定量研究沒有嚴(yán)格進(jìn)行區(qū)別。這部分主要分為國外和國內(nèi)的研究狀況。相比而言，國外在定量方面的研究領(lǐng)先于國內(nèi)的

3、研究。然后又對網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管狀況進(jìn)行了研究，同樣分為國內(nèi)與國外的研究兩部分。由于國外經(jīng)濟(jì)體制與本國的經(jīng)濟(jì)體制不一樣，在金融的監(jiān)管體制上本國實(shí)施的是分業(yè)監(jiān)管，不同于國外的混業(yè)監(jiān)管格局，而且國外的研究主要是集中在電子銀行方面，沒有對網(wǎng)絡(luò)銀行的具體研究，所以在研究國外狀況的部分，只對法律的建立進(jìn)行了闡述。通過對國內(nèi)部分的研究，得出我國監(jiān)管落后的結(jié)論，也即是本文產(chǎn)生的原因。 第二章是對網(wǎng)絡(luò)銀行的概述。在這一章中首先介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行

4、產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)。主要有信息技術(shù)的發(fā)展對其生成的支撐力、激烈的銀行競爭對其生成的外在壓力、銀行自身追求利潤的內(nèi)在動(dòng)因和電子商務(wù)的發(fā)展這個(gè)外在推動(dòng)力。然后又對網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念進(jìn)行了界定，將其定義分為三個(gè)層次，并指出我國現(xiàn)在正處于分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的層次。隨后對其特點(diǎn)進(jìn)行了描述，最后是對其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行比較，包括突破了時(shí)間與空間的限制、提高了服務(wù)水平，有效降低了經(jīng)營成本，改變了獲取利益的方式以及貨幣的形式。 本章的重點(diǎn)在于第三節(jié)。

5、通過比較突出改變的地方，顯現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的不同特性，為下面介紹網(wǎng)絡(luò)銀行中茲生的操作風(fēng)險(xiǎn)作了鋪墊。 第三章是對網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的介紹。 第一節(jié)里主要介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的定義與分類。將其定義分為廣義和狹義，指出廣義的定義漸漸取代狹義定義的趨勢。分類主要根據(jù)巴塞爾委員會(huì)對操作風(fēng)險(xiǎn)將其分為七類，給出了每種的含義并舉例進(jìn)行了說明。 在第二節(jié)將網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式分來八類：系統(tǒng)被非法入侵、偽造電子貨幣、源于服務(wù)供應(yīng)商的

6、風(fēng)險(xiǎn)、銀行系統(tǒng)內(nèi)部職員的欺詐、系統(tǒng)失效、職員技能和管理技能落后、因客戶操作欠缺安全措施以及疏忽造成的風(fēng)險(xiǎn)、由于銀行客戶的誤操作所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事故。在這一節(jié)里所論述的操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式與一般意義中的操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式既有共點(diǎn)，也相互區(qū)別。它被一般意義的操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式涵蓋其中，但是又具體化于網(wǎng)絡(luò)銀行這個(gè)環(huán)境中，是網(wǎng)絡(luò)銀行中的操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，區(qū)別于前人一般意義上的研究。 而在本章的最后一節(jié)中，對網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因進(jìn)行了分析。區(qū)別

7、于前一節(jié)“本”的是，本節(jié)闡述的網(wǎng)絡(luò)銀行中操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的“源”。主要從內(nèi)部、外部和技術(shù)三個(gè)方面進(jìn)行描述。由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行屬于分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，它是用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)架于商業(yè)銀行之上的，所以其內(nèi)部原因則需要從商業(yè)銀行來尋找，其中最主要的便是內(nèi)控制度。而外部的原因則是指國家為其建構(gòu)的法律屏障與金融監(jiān)管部門的監(jiān)管體制。技術(shù)方面顧名思義則指的是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全問題。 第四章是建立我國網(wǎng)絡(luò)銀行有效的監(jiān)管系統(tǒng)的闡述。本章首先介紹了我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀

8、，然后提出了網(wǎng)絡(luò)銀行給傳統(tǒng)監(jiān)管體制帶來的挑戰(zhàn)，最后對我國網(wǎng)絡(luò)銀行建立有效的監(jiān)管系統(tǒng)提出了建議。建議主要分為四個(gè)層次：國際層面、國家層面、行業(yè)層面和企業(yè)層面。圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行這個(gè)主體進(jìn)行全方位的監(jiān)管。其中詳細(xì)地闡述了行業(yè)層面監(jiān)管系統(tǒng)建立的方法，包括理念的更新、溝通的加強(qiáng)、市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制的規(guī)范、設(shè)立專門網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管部門、監(jiān)管體系現(xiàn)代化和人才建設(shè)。 本文所討論韻網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)問題主要是從監(jiān)管者的角度對網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和控制。