基本功大賽講義

1、1最大誠信原則之說明義務(wù)最大誠信原則之說明義務(wù)課堂教學(xué)實(shí)錄各位同學(xué)上午好，今天課堂交流的內(nèi)容是關(guān)于保險公司如何履行說明義務(wù)，這是保險學(xué)以及保險法專業(yè)課程的重點(diǎn)內(nèi)容之一?？陀^地講，目前社會公眾對保險的負(fù)面評價很多，但是保險已經(jīng)在不知不覺中進(jìn)入我們每個人的生活了?，F(xiàn)在我來做個小調(diào)查，請問在座的各位同學(xué)買過保險嗎？其實(shí)大部分同學(xué)一定是買過的，因?yàn)樵诖蠹覄傔M(jìn)入人民大學(xué)的時候，咱們學(xué)校通過招標(biāo)選擇一家保險公司來向大家提供學(xué)生平安意外傷害保險，每年

2、交保費(fèi)75元。另外家里有車的同學(xué)可能會知道交強(qiáng)險和機(jī)動車輛損失保險（PPT3，這是大家所購買的學(xué)生平安意外傷害保險包含的四類險種；PPT2，這是目前市場上常見的車險條款，我也準(zhǔn)備了一份給各位同學(xué)參考。）接下來要問大家的問題是，大家閱讀過保險條款嗎？大家知道各自買的保險給自己提供了什么樣的風(fēng)險保障嗎？對這個問題我們要一分為二地看待：一方面，我們大家購買保險之前和之后大都沒有仔細(xì)閱讀保險合同尤其是保險條款，這也是當(dāng)前保險消費(fèi)者普遍存在的現(xiàn)象

3、；但是另一方面，保險公司有沒有向我們解釋過條款呢？他們在銷售行為中是否存在瑕疵呢？就像在座的各位同學(xué)，我們在大一進(jìn)校時就交費(fèi)購買了保險，（PPT3，我們在保險公司購買的這份保險合同中包括四個險種，意外險、意外傷害醫(yī)療保險、定期壽險和重大疾病保險，分別有不同的保障內(nèi)容。但是到現(xiàn)在為止大部分同學(xué)都沒有拿到保險合同和條款，我這里是準(zhǔn)備了一份類似條款發(fā)給大家參考。那么我們不禁要問：誰應(yīng)當(dāng)為此事負(fù)責(zé)呢？PPT4按照我國《保險法》第17條的規(guī)定，保

4、險公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同條款的內(nèi)容。這就是我們今天要談的說明義務(wù)。對此我們要有一個全面的理解。首先，說明義務(wù)是指保險合同的制定者有義務(wù)向?qū)Ψ疆?dāng)事人明確說明合同的內(nèi)容，使對方當(dāng)事人充分了解合同內(nèi)容，以便決定是否投保。（這里需要說明一點(diǎn)，按照中國保監(jiān)會的規(guī)定，只有保險公司制作的保險條款經(jīng)保監(jiān)會審批或備案后才能上市銷售，所以客觀上目前國內(nèi)只能由保險公司來制作條款，也要由它作為合同制定者來履行說明義務(wù)。）為什么法律對保險公司要規(guī)定

5、一個說明義務(wù)呢？其理論基礎(chǔ)何在呢？主要從兩個方面來理解：第一，保險產(chǎn)品具有無形性，我們沒有辦法象其他的實(shí)體商品那樣先體驗(yàn)后購買。（比如說先讓自己遭遇一次保險事故，看看保險公司是否理賠，如果服務(wù)周到再購買。這是不現(xiàn)實(shí)的）。保險產(chǎn)品的這一特點(diǎn)要求合同雙方當(dāng)事人都要遵循最大誠信原則（板書：“誠信”）。一方面保險公司確定費(fèi)率時需要對保險標(biāo)的的風(fēng)險作出準(zhǔn)確的評估，而誰更清楚保險標(biāo)的的風(fēng)險呢？顯然是投保人和被保險人！所以他們在訂立合同時應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)

6、的的真實(shí)情況向保險公司如實(shí)告知，使保險公司有條件準(zhǔn)確判斷標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險，從而決定是否承保以及如何確定保險費(fèi)。這是我們作為投保人、作為客戶應(yīng)該做到的。3接下來我們通過兩個案例來加深對說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)的理解，這兩個都是發(fā)生在北京并經(jīng)過北京市西城區(qū)人民法院公開審理過的保險糾紛案件。在第一個案子里，劉某與保險公司訂立了保險合同，約定由保險公司承保其汽車的車輛損失保險等險種，后劉某發(fā)生單方交通事故，在單方事故中被保險人是負(fù)全責(zé)也就是100%的事

7、故責(zé)任。劉某提出索賠后，保險公司拒賠，理由是什么呢？它說事故發(fā)生時劉某的駕駛證未經(jīng)審驗(yàn)合格。【法院認(rèn)定的證據(jù)表明，劉某持有B1駕照（能開中型客車和比它小的車），持這種駕照的駕駛員應(yīng)該每年在規(guī)定的時間內(nèi)向交管部門提交《身體條件證明》，劉某確實(shí)沒有按時交?！縿偛盼覀兲岬竭^，事故發(fā)生時駕駛員“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證”的，保險公司對車輛損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，這是典型的免責(zé)條款。這么說劉某是不是只能自己承受損失了呢？沒有！劉某在庭審過程中提出一項(xiàng)主

8、張，就是保險公司從來沒有給我保險條款。大家可以想象，劉某是很聰明的，應(yīng)該也學(xué)過《保險法》，他知道如果保險公司不能提供證據(jù)證明自己履行過說明義務(wù)，那么免責(zé)條款就沒有法律效力。而剛才我們說過，向投保人提供格式條款是說明義務(wù)的最起碼的要求。在法庭上，保險公司主張已經(jīng)把條款給客戶了但卻沒有提交證據(jù)加以證明。這樣一來免責(zé)條款的內(nèi)容是什么已經(jīng)不重要了，因?yàn)樗鼘Ρ槐ｋU人壓根不產(chǎn)生法律上的約束力。最終法院判決保險公司賠償劉某相應(yīng)的修車費(fèi)用。第二個案子里

9、，一家供應(yīng)站向保險公司投保了車輛損失保險，之后與另一輛車相撞，造成保險車輛受損。交管部門認(rèn)定對方當(dāng)事人負(fù)事故的全部責(zé)任。在供應(yīng)站向保險公司提出賠償保險金的請求后，保險公司也拒賠了。理由是合同中有這樣的約定，“保險機(jī)動車一方無事故責(zé)任或無過錯，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。這個條款寫在哪兒呢？在合同的“賠償處理”部分，沒有在我們剛才說的“責(zé)任免除”部分（發(fā)給大家的車險條款的第十條——第十七條中），所以保險公司認(rèn)為盡管自己沒有進(jìn)行說明，但它不是免

10、責(zé)條款所以不影響條款的有效性。這就回到我們剛才提出的問題了，除“責(zé)任免除”條款外，還有沒有“免除保險人責(zé)任的條款”了呢？答案顯然是肯定的，保險合同中所有減輕、免除保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的條款，都屬于保險公司需要明確說明的條款范圍，而不管它有沒有被冠名以“責(zé)任免除”的字樣。所以這個案子最終也判決保險公司敗訴了。（當(dāng)然，這個案子所涉及的“無責(zé)不賠”是車險中被客戶質(zhì)疑最多的條款之一，關(guān)于這個條款的合理性及現(xiàn)狀我們會在后面的車險課程中專門講解）P

11、PT7好，說明義務(wù)的內(nèi)容和履行標(biāo)準(zhǔn)咱們已經(jīng)了解了，但這個義務(wù)在實(shí)踐中還存在很多問題，而且是訴訟中保險公司敗訴的主要原因之一，很重要的知識點(diǎn)。這里我們進(jìn)一步分析實(shí)踐中的三個問題：第一，應(yīng)該由誰來承擔(dān)“履行了說明義務(wù)”的證明責(zé)任呢？顯然，第一個案例已經(jīng)告訴我們了，是保險公司。在這個案子里投保人只是聲明自己沒有收到格式條款，而保險公司則要舉證證明自己提供過條款進(jìn)而證明自己履行了說明義務(wù)。其實(shí)，如果我們站在保險公司的立場上，我們會發(fā)現(xiàn)這是個難點(diǎn)