商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引

1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引目錄第一章總則第二章個人理財顧問服務的風險管理第三章綜合理財服務的風險管理第四章個人理財業(yè)務產(chǎn)品風險管理第五章附則中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》的通知（銀監(jiān)發(fā)〔2005〕63號2005年9月24日）各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：現(xiàn)將《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。請各銀監(jiān)局將本指引轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各城市商業(yè)銀行、城市信用社，農(nóng)村商業(yè)銀

2、行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社，外資銀行。二○○五年九月二十四日商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引編輯本段第一章總則第一條為加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的監(jiān)管，提高商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理水平依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關法律法規(guī)和行政規(guī)章，制定本指引。第二條商業(yè)銀行應根據(jù)本指引及自身業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理方式和所開展的個人理財業(yè)務特點，制定更加具體和有針對性的內(nèi)部風險管理制度和風險管理規(guī)

3、程，建立健全個人理財業(yè)務風險管理體系，并將個人理財業(yè)務風險納入商業(yè)銀行整體風險管理體系之中。第三條商業(yè)銀行應當對個人理財業(yè)務實行全面、全程風險管理。個人理財業(yè)務的風險管理，既應包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險，也應包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。第四條商業(yè)銀行對各類個人理

4、財業(yè)務的風險管理，都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理的基本要求。第五條商業(yè)銀行應當具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。第十六條商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務，應根據(jù)不同種類個人理財顧問服務的特點，以及客戶的經(jīng)濟狀況、風險認知能力和承受能力等，對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。第十七條商業(yè)銀行應在客戶分層的基礎上，結合不同個人理

5、財顧問服務類型的特點，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務的通道。第十八條商業(yè)銀行應當充分認識到不同層次的客戶、不同類型的個人理財顧問服務和個人理財顧問服務的不同渠道所面臨的主要風險，制定相應的具有針對性的業(yè)務管理制度、工作規(guī)范和工作流程。相關制度、規(guī)范和流程應當突出重點風險的管理，清晰明確，具有較高的可操作性。第十九條商業(yè)銀行應當根據(jù)有關規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業(yè)務人員具備必要

6、的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。第二十條商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃?？蛻粼谵k理一般產(chǎn)品業(yè)務時，如需要銀行提供相關個人理財顧問服務，一般產(chǎn)品銷售和服務人員應將客戶移交理財業(yè)務人員。如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務人員可以協(xié)助理財業(yè)務人員向客戶提供個人

7、理財顧問服務，但必須制定明確的業(yè)務管理辦法和授權管理規(guī)則。第二十一條商業(yè)銀行從事財務規(guī)劃、投資顧問和產(chǎn)品推介等個人理財顧問服務活動的業(yè)務人員，以及相關協(xié)助人員，應了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等。第二十二條商業(yè)銀行向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務，應首先調(diào)查了解客戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關評估意見告知客戶

8、，雙方簽字。第二十三條對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品?？蛻糁鲃右罅私饣蛸徺I有關產(chǎn)品時，商業(yè)銀行應向客戶當面說明有關產(chǎn)品的投資風險和風險管理的基本知識，并以書面形式確認是客戶主動要求了解和購買產(chǎn)品。第二十四條客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的