試論國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的問題與對策.pdf

1、隨著金融環(huán)境的變化和同業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤從傳統(tǒng)的主要依靠存貸利差收入，逐步轉(zhuǎn)向收入的多元化，來源于金融新產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)收入占比大幅攀升，金融創(chuàng)新已成為銀行增強核心競爭力的重要手段。 2005年銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》要求各金融機構(gòu)要識別、評估新產(chǎn)品的市場風(fēng)險，并建立相應(yīng)的內(nèi)部審批、操作和風(fēng)險管理程序。去年12月銀監(jiān)會又出臺了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，要求商業(yè)銀行的董事會和高級管理層要將金融創(chuàng)新活

2、動的風(fēng)險管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系，確保各類金融創(chuàng)新活動與本行的管理能力和專業(yè)水平相適應(yīng)。 然而，不論是從自己的內(nèi)部審計還是外部監(jiān)管的眼光看國有商業(yè)銀行，其產(chǎn)品創(chuàng)新與同業(yè)以及國際先進銀行相比，仍有很大的差距，從產(chǎn)品創(chuàng)新管理看，還存在不少的問題，如研發(fā)能力不足，技術(shù)含量不高，新產(chǎn)品和服務(wù)存在同質(zhì)化，產(chǎn)品線缺少統(tǒng)一規(guī)劃，分散多頭管理，產(chǎn)品組合創(chuàng)新難以及創(chuàng)新動力不足等等。從新產(chǎn)品風(fēng)險管理現(xiàn)狀看，創(chuàng)新在帶來了持續(xù)利潤增長的同時也增加

3、了經(jīng)營風(fēng)險。 目前，中國工行銀行新近成立了產(chǎn)品創(chuàng)新管理部，正在啟動對產(chǎn)品創(chuàng)新的需求、設(shè)計、開發(fā)、銷售與管理體制的全面整合。作為中國工商銀行內(nèi)部審計部門的一員，對國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀進行梳理，查找問題，并嘗試對產(chǎn)品管理體制和流程建立和完善向管理層提出有價值的建議，是自己想盡的一份綿薄之力。為此，我選擇了《試論國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的問題與對策》作為研究課題。 本文共分為三個部分，第一部分，主要是概述商業(yè)銀行金融產(chǎn)

4、品創(chuàng)新的涵義、內(nèi)容、程序及其對我國商業(yè)銀行的意義；第二部分，總結(jié)了我國國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢與特點，與其他先進商業(yè)銀行相比存在的差距，并循著金融產(chǎn)品創(chuàng)新的程序一一探討了在環(huán)境分析與產(chǎn)品計劃階段、產(chǎn)品設(shè)計與產(chǎn)品開發(fā)階段以及市場實施與產(chǎn)品后評價階段存在的問題及成因；第三部分，針對國有商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的問題從創(chuàng)新戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、研發(fā)流程、創(chuàng)新與營銷理念、產(chǎn)品綜合營銷及理論基礎(chǔ)和技術(shù)平臺、創(chuàng)新評價與激勵機制七個方面提出了對策建議

5、。 本文主要觀點及內(nèi)容如下： 一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新概述(一)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新金融創(chuàng)新，是指金融內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。廣義的金融創(chuàng)新是指發(fā)生在金融領(lǐng)域的一切形式的創(chuàng)新活動，包括金融制度創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融產(chǎn)品(工具)創(chuàng)新。狹義的金融創(chuàng)新主要指金融產(chǎn)品(工具)創(chuàng)新。對于商業(yè)銀行來說，金融創(chuàng)新的著力點在于金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行出于安全性、流動性和盈利性的考慮，為

6、了規(guī)避匯率、利率風(fēng)險等各種風(fēng)險，降低經(jīng)營管理成本，追求新的獲利機會以及規(guī)避金融管制而推出各種新的業(yè)務(wù)品種，進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。 (二)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要內(nèi)容在全球金融管制逐漸放松和信息電子技術(shù)迅速發(fā)展的推動下，西方金融業(yè)掀起了金融自由化、金融全球化、金融電子化的浪潮，西方商業(yè)銀行始于20世紀50年代的金融創(chuàng)新日新月異。 隨著金融市場的全方位開發(fā)和銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革，我國金融創(chuàng)新于90年代以后得以加快和深化。各商業(yè)銀

7、行逐漸從傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上，紛紛推出各類創(chuàng)新產(chǎn)品。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為貸款對象的細分和滿足特定融資需要的業(yè)務(wù)品種；負債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新則與旨在提高收益與增強流動性以及規(guī)避風(fēng)險為目的的各類個人及法人理財產(chǎn)品結(jié)合，包括各類債券、大額存單、企業(yè)協(xié)議存款、機構(gòu)性存款、各種理財協(xié)議等產(chǎn)品；中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)為支付結(jié)算與現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、投資銀行、企業(yè)年金、咨詢、擔(dān)保承諾、衍生金融產(chǎn)品等創(chuàng)新活動。 (三

8、)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的程序產(chǎn)品創(chuàng)新是在強大的利潤動機和潛在利益前景的推動下，以新的概念出發(fā)，將產(chǎn)品要素合理組合，研究、制造出尚未為消費者知曉的或比過去產(chǎn)品有新的質(zhì)的不同的新產(chǎn)品，并實現(xiàn)市場銷售的活動過程，它包括新產(chǎn)品從研究開發(fā)到試制、生產(chǎn)和銷售的全部活動。金融產(chǎn)品創(chuàng)新也不例外，其開發(fā)與管理的完整的流程包括環(huán)境分析、產(chǎn)品計劃、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)、市場實施和產(chǎn)品后評價六個環(huán)節(jié)。 (四)金融產(chǎn)品創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行的必由之路中國銀行業(yè)經(jīng)過20

9、多年的改革和發(fā)展，外部環(huán)境和內(nèi)部機制都有了很大變化。內(nèi)外的變化顯示出金融產(chǎn)品創(chuàng)新是改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高整體競爭能力的需要；金融產(chǎn)品創(chuàng)新是適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢的需要；金融產(chǎn)品創(chuàng)新也是適應(yīng)市場與客戶需求變化的需要。通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我國商業(yè)銀行的必由之路。 二、國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特點、差距與問題(一)國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢與特點商業(yè)銀行作為產(chǎn)權(quán)明晰的主體，出于股東利益最大化的考慮，面臨競爭激烈的市

10、場環(huán)境，更加注重各自的產(chǎn)品創(chuàng)新，其產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融活動國際化、金融交易電子化、金融衍生產(chǎn)品復(fù)雜化、金融服務(wù)個性化的趨勢與特點。 (二)國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的差距由于歷史和實踐的局限性，由于體制與市場的差異性，我國國有商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新與國際先進銀行甚至一些中小股份制商業(yè)銀行相比仍然存在較大的差距。主要表現(xiàn)在： 第一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的層次較低，功能較差，技術(shù)含量不高，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。 第

11、二、結(jié)構(gòu)失衡，一方面，創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡；另一方面，地區(qū)發(fā)展不平衡。 第三、服務(wù)質(zhì)量不高，效益欠他。 第四、內(nèi)部控制制度未先行，風(fēng)險隱患較多。 (三)國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的問題1、在環(huán)境分析與產(chǎn)品計劃階段的主要問題是(1)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略還缺乏科學(xué)性和完整性。(2)產(chǎn)品需求生成機制不完善，市場反應(yīng)靈敏度不高。(3)需求立項審批效率不高。 2、產(chǎn)品設(shè)計與產(chǎn)品開發(fā)階段的主要問題是(1)業(yè)務(wù)需求可行性分析內(nèi)容

12、不全面，分析缺乏量化，引起后期開發(fā)與運用中的障礙。(2)產(chǎn)品設(shè)計疏漏，存在與市場需求和管理需求的差距，導(dǎo)致運營中產(chǎn)品難以滿足市場需求或風(fēng)險控制失效。(3)產(chǎn)品開發(fā)階段科技部門與業(yè)務(wù)需求部門溝通不足，使得交付產(chǎn)品與業(yè)務(wù)需求部門預(yù)期不一致。 3、市場實施和產(chǎn)品后評價階段的主要問題是(1)市場營銷戰(zhàn)略的制定缺乏充分市場調(diào)研分析基礎(chǔ)上的科學(xué)性。(2)市場營銷導(dǎo)向仍存在誤區(qū)。(3)市場營銷組合不適宜，致使同業(yè)市場占有率低。未能有效的做好“

13、4個P”(PRODUCT、PLACE、PRICE、PROMCTIN)。(4)市場營銷管理薄弱。(5)缺乏網(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)品知識儲備庫和客戶關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫為業(yè)務(wù)營銷以及產(chǎn)品研發(fā)提供數(shù)據(jù)支撐。(6)缺乏規(guī)范的產(chǎn)品跟蹤和評價體系與產(chǎn)品維護機制，產(chǎn)品淘汰推出機制有待建立。 三、國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對策 (一)在環(huán)境分析的基礎(chǔ)上建立科學(xué)合理的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略。包含：金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向選擇戰(zhàn)略、金融產(chǎn)品創(chuàng)新市場戰(zhàn)略、金融產(chǎn)品

14、創(chuàng)新人才戰(zhàn)略和金融產(chǎn)品創(chuàng)新資金戰(zhàn)略。健全和完善有利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的資源配置、激勵措施、風(fēng)險管理等配套運行機制。 (二)建立合理完善的組織結(jié)構(gòu)是產(chǎn)品創(chuàng)新成功的組織保障。借鑒西方大多數(shù)跨國銀行的經(jīng)驗，建立靈活的矩陣式結(jié)構(gòu)，在產(chǎn)品創(chuàng)新中實行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分工負責(zé)、矩陣管理、集中整合”的管理體制，重構(gòu)金融產(chǎn)品研發(fā)與營銷的管理組織架構(gòu)。 (三)規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)的流程1、規(guī)范產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃與計劃流程。應(yīng)定期制定產(chǎn)品創(chuàng)新的中長期規(guī)劃和年度產(chǎn)品

15、創(chuàng)新計劃，對擬開發(fā)產(chǎn)品項目進行匯總整合和排序確定優(yōu)先級。 2、規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)流程。第一、在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，進行產(chǎn)品創(chuàng)意與業(yè)務(wù)可行性研究。第二、規(guī)范評估與立項流程。第三、規(guī)范項目開發(fā)流程。第四、規(guī)范投產(chǎn)與維護流程。 (四)真正樹立和施行以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷理念。 1、在產(chǎn)品創(chuàng)新市場調(diào)研中運用信息收集的網(wǎng)絡(luò)化策略。 2、加大產(chǎn)品創(chuàng)新過程中無形資產(chǎn)投入并實施知識營銷策略。 3、在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中樹立“競合

16、雙贏”的觀念，建立既競爭又聯(lián)合的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。 (五)實施全行產(chǎn)品綜合營銷 1、明晰產(chǎn)品營銷的市場定位。 2、作好產(chǎn)品的內(nèi)部營銷。 3、積極開展交叉營銷和組合營銷，打破產(chǎn)品和專業(yè)的條線分割壁壘，采取關(guān)聯(lián)產(chǎn)品整體策劃，共同推廣的“捆綁式”營銷策略。 4、產(chǎn)品服務(wù)注重差別化和配套化。 (六)建設(shè)先進科學(xué)的研發(fā)理論和技術(shù)支持平臺1、加強對金融創(chuàng)新理論基礎(chǔ)的研究。 2、構(gòu)建和完善國有商業(yè)銀

17、行的產(chǎn)品管理信息體系與客戶管理信息體系。一是構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，二是構(gòu)建客戶關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫。 3、強化對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)測與評價，建立科學(xué)的產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機制。 (七)強化對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)測與評價，建立科學(xué)的產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機制1、建立產(chǎn)品創(chuàng)新的后評價機制。 2、完善新產(chǎn)品綜合效益評價分析機制。 總之，在研究中本人結(jié)合在國有商業(yè)銀行的工作聽取了中國工商銀行總行多部門的體會與感悟，在滬、滇、廿三地進行了