我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討.pdf

1、在國外，零售銀行業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，21世紀(jì)前后，國外商業(yè)銀行更是發(fā)生了深刻變化，零售銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的地位和作用不斷上升。目前在發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中，零售銀行業(yè)務(wù)己成為利潤來源的重要組成部分。西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在近幾十年的零售銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。 目前，剛性的資本約束、國內(nèi)市場對外資銀行的全面開放和金融脫媒的逐步顯現(xiàn)，都將影響中資銀行公司信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。與此同時(shí)，國內(nèi)中產(chǎn)階級的迅

2、速興起又給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大的市場需求。一方面，我們要切實(shí)制定出發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的策略和措施，積極搶占市場；另一方面，中資銀行在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)上要克服盲目性和隨意性。招商銀行是國內(nèi)在零售銀行業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出色的商業(yè)銀行，本文通過對招商銀行的深入考察，總結(jié)其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國際零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，提出自己的觀點(diǎn)和建議，希望能夠拋磚引玉，對我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有所裨益。 本文研究方法主要是定性分析和比較研究，輔

3、之以數(shù)據(jù)對比和案例分析，注重理論與實(shí)踐的結(jié)合、規(guī)范分析與實(shí)證分析的結(jié)合。 在結(jié)構(gòu)安排上，本文分為五個(gè)部分，第一部分，本文對零售銀行業(yè)務(wù)的涵義、業(yè)務(wù)內(nèi)容及特點(diǎn)做了簡要介紹，并指出了零售銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)框架中的重要地位。零售銀行業(yè)務(wù)是相對于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)而言的，指商業(yè)銀行以個(gè)人、家庭、中小企業(yè)為服務(wù)對象的金融業(yè)務(wù)。它包括零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)、零售負(fù)債業(yè)務(wù)和零售中間業(yè)務(wù)三大部分。相對批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，它具有數(shù)量龐大、業(yè)務(wù)分散、類型多樣化等特點(diǎn)

4、。20世紀(jì)90年代中后期以來，國際上零售銀行業(yè)務(wù)的重要性不斷提高，在商業(yè)銀行的收入來源中，零售銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率越來越高。 第二部分，本文從產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道、信息化、競爭主體等幾個(gè)方面，對國際零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢進(jìn)行展望：一是金融創(chuàng)新受到普遍重視，新產(chǎn)品層出不窮；二是分銷渠道日趨多元化，這表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)分銷渠道迅猛發(fā)展、傳統(tǒng)分支網(wǎng)點(diǎn)再造、交叉銷售流行三個(gè)方面；三是在信息化和細(xì)分的基礎(chǔ)上，重視對客戶的關(guān)系管理；四是零售銀行業(yè)務(wù)競爭主體

5、日趨多元化；五是零售銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營日趨國際化。近年來零售業(yè)務(wù)在西方國家商業(yè)銀行迅猛發(fā)展，有內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展需求和外部經(jīng)營環(huán)境變化兩方面的原因。主要有以下幾點(diǎn)：國際批發(fā)業(yè)務(wù)利潤不斷下降、零售需求市場不斷壯大以及各國金融管制的放松。 第三部分，本文分析了我國加快發(fā)展商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的動(dòng)因，對我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進(jìn)行了論述。由于市場競爭環(huán)境、客戶需求環(huán)境、金融監(jiān)管環(huán)境不斷變化，加之政策環(huán)境日趨健全，導(dǎo)致傳統(tǒng)批發(fā)銀

6、行業(yè)務(wù)不斷萎縮，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛開始戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，將業(yè)務(wù)中心轉(zhuǎn)移到零售銀行業(yè)務(wù)。中國零售銀行業(yè)務(wù)在短短的幾年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了歷史性的跨越快速發(fā)展，但就總體而言，與發(fā)達(dá)國家比，還存在不小的差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是服務(wù)和客戶關(guān)系管理滯后；二是營銷戰(zhàn)略不明晰；三是產(chǎn)品品種有限、功能單一；四是渠道建設(shè)步伐落后；五是人力資源支持不足。 第四部分，對招商銀行基本情況，招商銀行的組織結(jié)構(gòu)，以及招商銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況作了簡要介紹。招商銀行成

7、立于1987年4月8日，是我國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。招商銀行的零售銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)銀行業(yè)一直處于領(lǐng)先地位，產(chǎn)品創(chuàng)新水平、金融服務(wù)的水準(zhǔn)、金融產(chǎn)品的市場營銷能力等方面，均有不俗的表現(xiàn)。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，招商銀行2006年末存款、儲(chǔ)蓄存款、貸款市場份額在13家股份制商業(yè)銀行中位居第2，個(gè)人消費(fèi)貸款市場份額全國第一，顯示了“中國最佳零售銀行”的實(shí)力。 第五部分，對招商銀行零售銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了深入探討和具