我國商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務探析.pdf

1、零售業(yè)務，對我國而言，是一個新興的商業(yè)銀行業(yè)務，近幾年來，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展迅猛，隨著國內(nèi)金融市場健康發(fā)展和銀行業(yè)大規(guī)模、高強度的改革與發(fā)展，以及各商業(yè)銀行競爭意識的大幅度提高，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提高，其零售業(yè)務品種日益豐富、業(yè)務規(guī)模逐漸擴大、零售業(yè)務服務質(zhì)量快速提高。零售業(yè)務，這個幾年前對我國的商業(yè)銀行而言還很陌生的名詞，卻在短短幾年間，已強勁的發(fā)展勢頭和驚人的發(fā)展速度成為各商業(yè)銀行爭先恐后競相追逐的領域。

2、 一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行在這一領域的競爭非常激烈，紛紛推出各自的零售產(chǎn)品，爭先恐后地搶奪市場，激烈的“信用卡之戰(zhàn)”，為個人理財業(yè)務爭奪高端客戶的“戰(zhàn)爭”都在無聲地證明這是場沒有硝煙的戰(zhàn)斗：另一方面，中國加入WTO以后，外資銀行的不斷深入也使這一市場的競爭越來越激烈，2006年12月11日，為履行入世承諾，我國對外資銀行開放境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務，這也拉開了中外資銀行搶灘中國零售業(yè)務市場的大幕，日前，銀監(jiān)會已經(jīng)批準了9家外資銀行在我國成立法人

3、銀行，其中有四家已于2007年4月2日正式營業(yè)，外資銀行在零售業(yè)務方面有豐富的經(jīng)驗和完善的制度，成為中國商業(yè)銀行強有力的競爭者。 在西方國家，零售業(yè)務已經(jīng)不是一個陌生的名詞，國外銀行零售業(yè)務已經(jīng)完善并且成熟，成為國外各商業(yè)銀行利潤的支撐力量，單單經(jīng)營零售業(yè)務的零售銀行比比皆是，零售業(yè)務不僅為銀行帶來豐厚的利潤，而且以其低風險的特性成為歐美銀行業(yè)擺脫經(jīng)濟衰退威脅的法寶。國際銀行零售業(yè)務的發(fā)展趨勢更是勢不可擋，主要體現(xiàn)在：服務領域不

4、斷擴大、業(yè)務的經(jīng)營理念也從“產(chǎn)品中心型”轉向“客戶中心型”、電子銀行將會成為未來零售業(yè)務的主要渠道、中間業(yè)務也將成為零售業(yè)務拓展的主要領域、零售銀行將以“金融超市”、“百貨店"和“專賣店”等多種業(yè)態(tài)并存。 與國外相比，盡管我國的零售業(yè)務發(fā)展速度驚人，但是還存在著非常大的差距，更是存在不少迫切需要解決的問題。國際銀行零售業(yè)務的發(fā)展潮流又為我國處于萌芽階段的零售業(yè)務帶來了不小的壓力，如何解決好目前的問題，如何跟上國際的步伐，如何讓零

5、售業(yè)務更加完善、更加健康地發(fā)展，如何讓零售業(yè)務實實在在地為銀行的穩(wěn)健經(jīng)營服務呢? 本文首先從理論的角度入手，比較分析了商業(yè)銀行零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務的區(qū)別和對銀行經(jīng)營產(chǎn)生的作用，提出零售業(yè)務相比于批發(fā)業(yè)務而言，具有更大的利潤空間并且能更好地控制風險，零售業(yè)務對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營起著舉足輕重的作用。其次，從歷史的角度，同西方零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀相比較，進一步分析了我國零售資產(chǎn)業(yè)務、零售負債業(yè)務和零售中間業(yè)務的現(xiàn)狀，找到同發(fā)達國家存在的差距；再

6、次，從現(xiàn)狀出發(fā)，深層次、多角度地剖析目前我國零售業(yè)務存在的問題，并結合西方發(fā)達國家經(jīng)驗，提出解決這些問題的思路；最后，是對我國零售業(yè)務未來的展望。 基于以上思路，本文分四個部分進行詳細的闡述。 第一個部分為商業(yè)銀行零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務的對比分析。首先，給出零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務的定義；其次，分析了零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務的區(qū)別；再次，分別敘述了零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生的作用，得出零售業(yè)務有助于商業(yè)銀行控制風險和穩(wěn)健經(jīng)營的

7、結論；最后，詳細論述了我國發(fā)展零售業(yè)務的必要性和可行性，一方面，金融機構數(shù)量的增加，加大了傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務的競爭、企業(yè)直接融資比例的加大也使批發(fā)業(yè)務的利潤空間受到擠壓；我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長的大環(huán)境使我國居民財富日益增加，因此對零售產(chǎn)品產(chǎn)生了強烈的消費意愿并具備了一定消費能力，零售業(yè)務市場潛力巨大；隨著對外資銀行的逐步開發(fā)，擅長零售業(yè)務的外資銀行大量涌入我國的金融市場，加大了零售業(yè)務領域的競爭；國際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢說明發(fā)展零售業(yè)務是潮流所趨，這些

8、都為我國發(fā)展零售業(yè)務的必要性提供了有力論據(jù)；另一方面，房地產(chǎn)、汽車成為近幾年中國百姓的消費熱點；信用卡市場的飛速發(fā)展，四年間數(shù)量從0增加到4000張；個人理財業(yè)務成為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務新寵以及我國商業(yè)銀行在營業(yè)范圍和營業(yè)網(wǎng)點上所具有的優(yōu)勢又為零售業(yè)務的發(fā)展提供了前提。 第二個部分分析了我國商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題，首先，分兩個方面具體闡述了我國零售業(yè)務的現(xiàn)狀，一方面結合零售業(yè)務的發(fā)展歷史，從縱向的角度，全面介紹了

9、各個業(yè)務的發(fā)展過程，并重點敘述了現(xiàn)階段的發(fā)展情況，說明中間業(yè)務是零售業(yè)務重點發(fā)展的領域；另一方面結合西方發(fā)達國家零售業(yè)務的現(xiàn)狀，從橫向的角度，將我國與西方國家進行對比分析，詳細闡述了發(fā)達國家具有的但在我國沒有的零售業(yè)務發(fā)展手段和方法，并進一步找到與發(fā)達國家的差距。其次，結合對零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的分析，剖析目前我國零售業(yè)務存在的問題，產(chǎn)品和服務的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重、開展零售業(yè)務的資金和技術力量薄弱、對零售業(yè)務的發(fā)展缺乏有效的規(guī)劃、個人征信制度的

10、不健全、傳統(tǒng)的組織管理結構、市場細分不足、分銷渠道失衡以及缺乏復合型人才，都成為我國零售業(yè)務健康發(fā)展的絆腳石。 第三個部分提出了發(fā)展我國零售業(yè)務的思路，結合發(fā)達國家零售業(yè)務的經(jīng)驗，完善不足，使零售業(yè)務走上健康發(fā)展的道路。針對我國零售業(yè)務出現(xiàn)的一系列的問題，先進發(fā)達國家在零售業(yè)務的開拓、管理、經(jīng)營方面都有著很豐富的經(jīng)驗。在零售產(chǎn)品的銷售上，西方提倡交叉銷售的模式，在銷售單一零售產(chǎn)品的同時，向客戶推薦相關的其它產(chǎn)品，這不僅能與客戶建

11、立起深層次的關系，更能為銀行帶來更大的利潤。同時，西方國家在銷售渠道上也做了大規(guī)模的改革，一是開展多渠道分銷戰(zhàn)略，特別是拓展網(wǎng)上銀行銷售渠道；二是進行傳統(tǒng)分支機構再造，多渠道分銷能大范圍地吸引并留住客戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務成為多渠道分銷改革的首選，網(wǎng)上銀行的發(fā)展為商業(yè)銀行帶來更多客戶；對傳統(tǒng)分支機構的再造為客戶營造了一個不一樣卻更高效、更方便、更能吸引客戶的營業(yè)網(wǎng)點。 另外，在客戶管理模式上，西方商業(yè)銀行市場細分的方法和規(guī)則，以及先進

12、的、高效率的客戶關系管理系統(tǒng)(CRM)的建立，為其贏得了高效的工作效率和眾多的客戶。西方商業(yè)銀行的組織構架更有利于其發(fā)展零售業(yè)務，與自身特點相結合的組織構架為系統(tǒng)的有效運行提供了保障。最后，西方商業(yè)銀行在人才選拔、培訓和激勵機制上有自己獨特的一套辦法，不僅能為其選出需要的人才，還能培養(yǎng)出工作需要的復合型人才，成熟的激勵機制能有效地激勵員工，為銀行的利益服務。 第四個部分是展望零售業(yè)務在我國發(fā)展的未來，零售業(yè)務從進入中國到現(xiàn)在呈現(xiàn)

13、出來的活力與生機，讓我們對它的未來充滿了期望。 銀行零售業(yè)務，并非是一個陌生的領域，關于我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的學術著作已經(jīng)有很多，特別是從2005年底開始，關于這方面的文章如雨后春筍般增加起來，伴隨著我國四大國有商業(yè)銀行的改革和轉型，對有關這方面的學術成果的需求加大。如今，盡管零售業(yè)務已經(jīng)成為一個老生常談的話題，但是，仔細研究可以發(fā)現(xiàn)，關于這方面的研究還停留在比較初級的階段，對問題的看法也存在著片面性；不完善并浮于表面是這方

14、面研究最主要的毛病。真正有意義很參考價值的研究成果實際上并不豐富。本文試圖在已有學術成果的基礎上，結合數(shù)據(jù)分析、對比分析來給出具體的論據(jù)，深層次地發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，使這方面的研究更加具體化、系統(tǒng)化、可行化。 本文的創(chuàng)新之處在于：結合數(shù)據(jù)，參照西方發(fā)達國家經(jīng)驗，從零售業(yè)務歷史的角度出發(fā)，看現(xiàn)狀、找問題，打破現(xiàn)有的研究分散，浮于表面的狀況，使這方面的研究更加系統(tǒng)化、具體化，并且針對現(xiàn)有問題，切切實實地為我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展